很罕见人会去云云发问，关于绝大普遍的人而言，拿到一款产物，可是去看保几许病，一年要几许钱。
每个体心中都有把尺子，相同的产物，相同的保证，相同的代价，每个体心中有不同的谜底：
贵了，低廉了；
性价比真高，性价比好低；
不合算，不值…….
自然关于咱们专科的人来讲，一款产物性价比高与低，合算不合算，值得不值得买，咱们仍旧有决断准则的。
我也许略微跟众人分享下我是何如评判一款重疾险的，我将从病种数目、赔付比例、赔付次数、强健告诉、核保战术等角度来叙述。
第一，病种数目
良多人会问，xxx产物保几许种病呀，也许A产物和B产物病种有甚么差别呀。
我告诉你，这些都不要紧，由于不管重疾病种数目是60种，也许是80种，也许是种，在产物订价、赔付危害上并不形成显著差别。
后面出处是咱们都领会，不管重疾病种数目几许，中央多发的疾病便是前28种。
况且这28种疾病的界说、理赔前提、称呼都是由保证行业协会和医生协会共通制订，99%的保证公司的重疾条目都是依葫芦画瓢照搬过来。
是以咱们也没有须要去逐一双照不同保司产物的重疾病种也啥差别，况且就算去逐一双照，讲句真话，你也看不懂。
你只要要记取两点，其一，中央多发便是前28个病种；其二，这28个病种之中，前6大病种的理赔量有盘踞了80%-90%的空间。
从理论的理赔病种统计数据来看，如上图所示，重疾理赔，恶性肿瘤脱险率最高，占比原形都超60%了，德华安顾人寿的恶性肿瘤赔付占比高达98.9%，紧随自后的，是急性心肌梗死、脑中风后遗症。
是以，重疾病种咱们寻常不会留意去看，由于咱们都懂这些众人都相同，无对照意义。
真实要去看的是中症和轻症的病种，这是保证公司自界说对照多的病种周围，咱们往往会去看多发疾病笼罩能否充满。
看过我曩昔产物测评文章的都领会，我有一张多发中轻症对应28种重疾的列表，下列图所示：
我就以无忧人生和康惠保旗舰版2.0这两款重疾险产物为例，如上图所示，最左边是28种多发中央强大疾病病种，右边离别是他们在轻症和中症列表之中能否由响应病种对应笼罩。
很显然的看出，诸如“中度脑炎或脑膜炎后遗症”、“深度晕迷72小时”、“深度晕迷48小时、”中度瘫痪“、”中度阿尔茨海默病“、”可逆性复活阻滞性血虚“等几个病种上，康惠保旗舰版2.0就显然缺失。
这两产物在病种笼罩上，哪个做的好，哪个做得不够，高低立判。
第二、赔付比例
赔付比例，咱们分原形赔付比例和额外赔付比例。
重疾新规以后，各家保证公司的重疾险产物原形赔付比例都相同，重疾%，中症60%（部份产物中症为50%），轻症30%。
这是一个原形赔付比例。
那有的重疾险产物会配置一个可选的附加险，比方疾病关爱金，60岁前，重疾脱险额外赔X%，中症脱险额外赔Y%，轻症脱险额外赔Z%；
这个额外赔付比例能否蓄意义？
在很屡屡测评文章中，我也一再讲过了，蓄意义，况且很大，一方面30岁-60岁这个阶段是咱们人生努力最关键的阶段，也是咱们担任家庭负担和责任最艰难的阶段，供给高比例逾额赔付，对缓和家庭财*危时机起到更大的效用；
另一方面，疾病的年老化趋向也不得不强迫咱们取舍更高比例的保证产物，况且从保证公司理论的赔付阅历和数据动身，下列图所示，60岁前脱险比例并不低；
是以即使一款重疾险，即使也许供给超高额的赔付比例，哪怕给咱们的耗费者和客户一个可选项，咱们以为这便是一个加分项。
不同产物的做法或者有渺小上的差别，比方达尔文在保单前5年赔1.8倍，在保单满5年后确诊是赔2倍；
比方凡尔赛PLUS，60岁前赔1.8倍，然而在61-65岁这个阶段仍旧也许赔1.3倍；
再比方，无忧人生，除了重疾额外赔付，中症、轻症均也许额外赔，详细参考下图：
第三，赔付次数；
赔付次数，咱们常常是指强大疾病的赔付次数，由于中症和轻症的赔付次数原形各家也都是相同的，都是屡屡；
是以拿到一款产物，咱们看赔付次数，常常是重视疾的赔付次数，这又分下列两种情形
1、不同强大疾病之间赔几许次？
2、统一强大疾病病种（复发、新发、转变、继续）赔几许次？
举个例子来讲，初次确诊癌症，若在来日再确诊非癌症的其余强大疾病（如心梗、中风等）赔不赔？
即使也许赔，那末这便是属于屡屡赔付型强大疾病；
即使不赔，那末便是单次赔付型重疾。
这边说的是不同疾病的赔付次数，再讲统一疾病的赔付次数，常常这边的统一疾病囊括两大类：
1、癌症
2、特宽解脑血管疾病
癌症的复发、继续、转变、新增，赔不赔？即使赔，分开期是多久，3年，仍旧1年，这些都是咱们要去考核的重心，参考下图：
特宽解脑血管疾病，详细病种有哪些？即使也许二次赔，分开期多久，1年仍旧天，这也是咱们需求去考核的处所，参考下图：
无忧人生：初次确诊特心1年后、初次确诊非特心破晓再患，再次赔付%原形保额；
达尔文6号：同上；
以上咱们谈到重疾险的病种、赔付比例和赔付次数，咱们都是就产物谈产物，咱们并没有谈到人的成分。
甚么是人的成分？
那便是一个个被保证人的年事、工作、强健形象、经济前提、保费估算等成分。
为甚么谈产物要谈到人，由于一个事实成分是产物再好，或由于年事、或由于工作、或由于强健题目，抑或是由于经济前提，咱们没法采办，一起都是白谈。
年事和工作对照简明知道，咱们不过量叙述，我这边重心跟众人讲讲强健告诉与核保战术。
第四，强健告诉
我每每跟众人讲，准则体和非准则体，甚么是准则体？甚么黑白准则体？
简明来讲，准则体便是强健告诉也许一次性pass，针对强健告诉的发问，咱们也许一次性经历，底子不需求经历智能核保也许人为核保就也许投保。
关于准则体的人来讲，买保证是一件轻便而简明的事变，商场上的产物他/她也许大肆遴选，由于取舍权齐全在他/她的手上。
而关于非准则体而言，买保证便是一个悲凉和苦恼的进程，由于你碰面对到保司的回绝，除外，加费，改期等核保管教。
不过你安心，即使有我的协助，你会便利很多。
首先咱们要连接重疾险的强健告诉去看，大部份的重疾险强健告诉肖似差别性不大。
咱们要紧