Healthinformed
健康告知
Introduction
引言
在实务中，引发拒赔纠纷的一大原因就是：健康告知。
保险公司：你没有如实告知身体情况，这份保险不成立，不赔！
老百姓：你收了我这么多钱，现在才说不赔？你不如去抢？
所以，我认为很有必要和大家聊一聊：
如何正确进行健康告知？
一、什么是健康告知？会有哪些常见陷阱？
买保险时，健康告知绝对是避不开的。
你在线下买保险时，会有一份纸质问卷；你在网上买保险时，也会有投保告知页面。
我们必须根据已知情况，如实回答问题，这份保险才会有效成立。
但或者出销售误导，或者是自己一时大意，很多人都会踩中以下三种陷阱：
01
陷阱1：只要没过住院，
健康告知全填否
?
有这么一部分销售人员：只要没有住过院，健康告知可以全填否。
这是影响极为恶劣的销售误导，咱们碰到这些人，一定要直接开门送客了。
千万不要以为，没有住院就查不到医疗记录，保险公司的调查手段多得是。
无论是住院还是门诊，只要健康告知问到了，都需要如实告知！
要不然，以后大可能自己会痛哭流涕控诉保险是坑人的。
02
陷阱2：健康告知随便填，
两年后一定赔！
?
说到健康告知，相信不少人都听过这种说法，这同样是严重的销售误导！
为什么会有这种说法呢？
因为有一条“两年不可抗辩条款”，《保险法》第16条如下：
投保人有义务如实告知健康情况，否则保险公司有权解除合同。但合同成立2年后，保险公司不得解除合同，如果出险，应当理赔。
仅按字面意思理解，貌似保险公司在两年后无权解除合同。
但是“两年不可抗辩条款”成立前提是：最大诚信原则。
在实际生活中，超过两年仍然被拒赔的案例并不少见。
在“中国裁判文书网”上有一个真实的案例：
王某在年投保了重疾险，年申请“终末期肾病”理赔。但保险公司经过调查，发现王某在投保前就已经确诊“慢性肾衰竭尿*症期”，于是发出了拒赔通知…
这种就是典型的未如实告知，虽然已经熬过了四年，但法院还是支持拒赔。
当然，也有很多投保人熬过了两年，保险公司只能赔的案例。
但是你想和保险公司对薄公堂，*一把吗？
03
误区3：担心拒赔，全部告知
?
有人天生大大咧咧，有人则会缺乏安全感。
有些朋友为了避免以后扯皮，力求把过去几十年的病史全部告知保险公司。
例如几年前的感冒发烧、身体擦伤等，甚至把一些没有确诊，仅仅是自己猜想的“疾病”都悉数告知…
这样做不仅增加了核保员的工作量，有时候还会影响到自己正常投保。
二、如何正确进行健康告知？
1
有问就答，不问不答
我国实行“有限告知”，即问什么答什么，没问到的可以不用告知。
这点在《保险法》第十六条也有规定：
订立保险合同时，保险公司询问被保险人的相关情况，投保人应当如实告知。
简单来讲，就是人家保险公司问一句，我们就答一句，不问就不答。
比方说，某款保险的健康告知问到：被保人是否有肝硬化？
那么根据这条问询，不管我是乙肝病*携带、小三阳，还是大三阳；
只要不是肝硬化，都只是答：没有！
2
注意问询的时间范围
大多数保险的健康告知问及的病史，都是有具体时间范围的。
比方说，某款产品：
被保险人过去1年内是否存在健康检查异常，或长期服药超过1个月？
如果你恰好在这段时间内有相关病史，那么肯定要需要告知的。
但如果你是1年前的检查异常，或者服药仅半个月，那也不用管他了。
也有一些问题的时间跨度会更长一些，比如说：被保人是否曾经住院接受治疗？
在这种情况下，无论你是去年住院，还是30年前住院，都应该如实告知。
3
提前准备病历
健康告知涉及大量医学名词，我们普通人毕竟不是医生，很难记清楚自己所有病史。
所以在填写健康告知前，最好把自己的病历和检查报告准备好，以便自己核对。
更重要的是，保险公司在理赔时，会根据我们的病历记录，去判断有没有如实告知。
只有健康告知没问题，理赔才能顺顺利利。
因此，我们平时就要保存好病历，同时注意病历信息的准确性。
三、健康告知的常见问题
01
投保后才发现未如实告知，怎么办？
这是很常见的情况，别担心。
按正规的流程，我们联系代理人就进行“补充告知”即可。
如果未告知的是普通感冒发烧，补充告知是不会影响承保的。
但如果是结节、高血压等疾病，补充告知后，有可能会被除外、加费，甚至解除合同。
但也没办法，如实告知才是顺利理赔的前提，免得日后纠纷不断。
02
投保前，要先去体检吗？
为了避免日后的理赔纠纷，很多人想在买保险前体检，以证清白。
但我们只要根据已知情况进行健康告知就可以了，根本不需要通过体检证明自己身体健康。
每个人身体都难免有点小毛病，体检出来反而是增加投保难度，节外生枝。
03
不符合健康告知，怎么办？
现代人工作压力大，只要去体检，多多少少都会查出一些健康异常。
虽然医生说问题不大，但可能无法直接通过健康告知。
如果你在网上买保险，很多产品会有智能核保功能。
可以点进去进一步回答几道问题，马上就知道能不能投保。
不过智能核保是最近几年才出现的新事物，暂时还无法完全取代人工核保，一些比较复杂的疾病，还得需要核保员来审核。
其实不同保险公司的审核标准是不一样的，如果你担心被拒保，可以同时向多家保险公司申请核保，再从中选择自己最满意的一家。
四、实验案例及条款
案例描述：
年2月21日魏子林去中国工商银行开户并存入10万元，年2月21日在代理人的介绍下向中国人寿保险公司为自己投保了“国寿康宁定期重大疾病保险”，保险金额50万元，保险期间为二十年，采用十年交费方式，以现金方式交纳保险费。保单生效日年2月22日。双方约定每年的2月21日为续期缴费日.
中国人寿保险公司续期收费员于年2月25日查询年2月1日至年2月28日期间需要续期缴费的保单,并进行通知续期缴费.客户因无银行帐号,通知客户去工商银行办理需续期保费账户的开户手续,并存入保费。银行柜员扣款后发出回执单。保险公司接收回执单后，续期保费即办理完成。
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