说到乙肝相信许多人并不陌生，在我国目前的慢性乙肝病*感染者大约有万，其中有万～万感染者为需要接受抗病*治疗的慢性乙型肝炎患者，有大约万人已经进展为肝硬化，每年因乙肝病*感染导致的新发肝癌患者约20万～30万人。
随着现在乙肝疫苗的普及，乙肝病*的感染率较前大大降低，但现感染乙肝患者的这个群人，在未来仍是有一定的风险患上重疾，所以许多乙肝病*感染者会选择购买“重大疾病保险”来为自己未来可能面临的风险做积极准备。
首选的就是重疾和医疗险，那乙肝患者购买健康险会有什么样的核保结论呢？
对于乙肝的核保，首先要区分这是哪种乙肝，它的程度怎么样？那就需要根据乙肝两对半来进行初步判断。
什么是乙肝两对半？
乙肝两对半也叫乙肝五项，乙肝五项检查是用来判断是否感染乙肝，粗略估计病*复制水平的初步检查，虽然项目少，检查简单，但是意义非常重要。
乙肝五项检查分别是：
1.乙肝表面抗原（HbsAg）
2.乙肝表面抗体（HbsAb）
3.乙肝e抗原（HbeAg）
4.乙肝e抗体（HbeAb）
5.乙肝核心抗体（HbcAb）
乙肝两对半具有什么意义？
序号检查项目正常状态检查意义1乙肝表面抗
原（HbsAg）
阴性体内是否存在乙肝病*2乙肝表面抗
体（HbsAb）
阴性/阳性无保护性/有保护性3乙肝e抗
原（HbeAg）
阴性病*是否复制及具有传染性4乙肝e抗
体（HbeAb）
阴性病*复制是否受到抑制5乙肝核心抗
体（HbcAb）
阴性是否感染过乙肝病*同时还有一个检查叫做HBV-DNA，它能够反映乙肝病*在体内复制的活跃程度，是检测乙肝的重要指标。
核保是如何将乙肝分类的？
许多核保师都是具有医学专业背景的，但是他们并不是临床医生，所以通常会根据乙肝的病情程度分为乙肝携带者、活动性乙型肝炎、重型肝炎、肝炎肝硬化。
在日常核保中，如果碰到活动性乙型肝炎、重型肝炎、肝炎肝硬化的基本上核保结论均是拒保/延期，在这里我们将重点说一下乙肝携带者。
什么是乙肝携带者？
乙肝病*携带者是指乙肝表面抗原（HBsAg）阳性持续6个月以上，很少有肝病相关的症状与体征，肝功能基本正常的慢性乙肝病*（HBV）感染者，可以分为乙肝大三阳、乙肝小三阳。
两者有什么区别？
乙肝五项第1、3、5项阳性，其余两项阴性，俗称乙肝大三阳，传染性相对较强。
乙肝五项第1、4、5项阳性，其余两项阴性，俗称乙肝小三阳，传染性相对较弱。
在日常我们看到过需要智能核保的系统，里面所指的“乙肝携带者”，其实不是真的乙肝携带者，系统里面的“乙肝携带者”其实是乙肝五项第1项阳性，其余四项阴性或者乙肝五项第1、3项阳性，其余三项阴性，指的是急性乙肝。
对于乙肝携带者来说，要购买健康险会有什么样的核保结论呢？
在核保之前，通常需要提供以下材料：乙肝两对半、肝功能、AFP、腹部B超，有部分保险公司会再要求提供HBV-DNA、丙肝、乙肝问卷。
在上述材料无异常的情况下：
对于医疗险来说
乙肝小三阳、大三阳基本上许多保险公司都是拒保结论的，部分对于急性乙肝来说可以考虑除外责任承保；
对于重疾险来说
小三阳考虑轻度加费（EM50点~75点），乙肝小三阳从发现至今超过5年以上，可考虑加费EM50点承保（加费幅度大概在15%左右，具体各家公司有差异）；
大三阳考虑较高加费（EM点，加费幅度在30%左右，具体各家公司有差异）；
若存在肝功能异常、*疸等情况均考虑延期；若同时合并其他肝炎、肝硬化、重度脂肪肝、酒精肝等均拒保处理；
我们都知道得肝炎未来是较正常人有较高概率发展成为肝硬化甚至肝癌的，说明肝炎患重疾的风险较正常人大，所以重疾险加费承保就非常好理解了。
对于乙肝携带者投保重疾险后被加费，不要觉得不公平，更不要等待，幻想着自己未来某天乙肝会转阴，趁自己能够加费承保的时候就要抓住机会投保，如果总是等待观望或害怕被加费，那未来可能连加费的机会都没有了，请感谢愿意加费承保你的保险公司！
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