辉常明险：明明白白讲保险。
前言：说说什么是百万医疗保险
百万医疗险是指报销住院费用，以及住院前后一段时间（一般是前7后30）内与住院相关的门急诊（不报销单独门急诊）及救护车费用的，有一万免赔额的医疗险，最高可以报销-万额度。
由于社保的保障存在巨大的缺口，因此我们每个人都需要一份商业医疗保险来弥补这个不足。详情请看：人人都需要买商业医疗险，我来告诉你为什么
百万医疗险因为价格便宜，又保障了我们最大的医疗费用支出的风险（百万支出不担心，自己只花一万元），因此成为很多人在口袋拮据时的首选。
百万医疗险是很多销售人员都会推荐的产品，但也是大家最容易忽略的产品。
我们发生风险的顺序，大概率是：意外→医疗→重大疾病→养老→身故。虽然不是每个人都如此，但是大多数人如此。
医疗险包含意外医疗责任，所以医疗险是我们最常用的保险。也正是因此，百万医疗险应该受到大家的重视。
作为行业人士，今天我就带大家看看，选择百万医疗险最重要的10个问题。
一、健康告知
健康告知就是在买保险时需要回答的健康问卷。
我们提交健康问卷之后，保险公司审核通过，才能“收钱承保”，这时候合同开始生效，过了等待期（医疗险一般为30天），才能办理理赔。
由于保险公司经营成本的问题，不会直接调查是不是符合真实情况。
但是在理赔金额超过一定额度（例如50万）的情况下，保险公司是一定会调查的。
如果查到的问题跟保险报销的疾病有高度的相关性，而且这个问题发生在买保险之前，大概率就会拒赔。
所以，健康告知成为很多成年人买保险的“一道坎”，跨过去就能用几百元获得百万级的保障。
如果跨不过去，可能以后就只能自掏腰包，这也是我们建议早点买保险的原因之一。
也就是说，如果你身体健康，买保险就是“你选产品”，市场上的产品可以随便选。
但是如果身体有一些小毛病，买保险的过程就是“保险选你”。
如果健康告知不能过，买了也可能“白买”。所以，买保险首先要看的就是健康告知。
二、保障范围
保障范围就是保险能够报销的范围。
百万医疗险的责任范围主要包含：
①必须且合理的住院医疗花费,包括床位费：膳食费、护理费、诊疗费、检查检验费、治疗费、药品费、手术费，救护车使用费等。
②特殊门诊医疗费用：门诊肾透析、门诊激光治疗、门诊手术费用等。
③门诊手术医疗费用
④住院前后门急诊费用：跟这次住院相关的门急诊费用（一般时间限制为住院前7后30天）。
⑤重大疾病的以上费用（与重大疾病相关的①、②、③类费用）。
医院的要求一般是中国大陆的，二级医院。
时间的要求一般为住院前7天到后30天，也有部分产品是前30后30天。
三、免责条款
免责条款就是不能保的情况，在能保的情况中，除去不能保的情况，基本就是最终能保的情况。
常见的百万医疗险不能报销的情况有：
骗保、打架、喝酒吸*、怀孕、遗传病、拐杖、助听器等康复性器具、精神性疾病和行为障碍、从事高风险运动受伤（滑翔伞、蹦极、潜水等），战争、*事行动、暴乱或者武装叛乱；核爆炸、核辐射或者核污染等。
之所以不保，主要是因为这些情况逆选择严重（就是确认会出问题，出问题的风险很大，所以我买保险），等于把保险公司当“背锅侠”。
对于大多数人来说，这些情况基本都不存在，所以一般不会有影响。
四、续保
银保监会《健康险管理办法》：
第四条：
长期健康保险，是指保险期间超过一年或者保险期间虽不超过一年但含有保证续保条款的健康保险。
长期护理保险保险期间不得低于5年。
短期健康保险，是指保险期间为一年以及一年以下且不含有保证续保条款的健康保险。
保证续保条款，是指在前一保险期间届满前，投保人提出续保申请，保险公司必须按照原条款和约定费率继续承保的合同约定。
由此可以知道，目前的短期健康险都不能保证续保，长期健康险也只能做到在一定期限内保证续保。对于长期健康险来说，到期之后也可能有续保风险。
对于销量很高的产品来说，因为保险公司盈利很好，即使停售了，一般也会有新的替代产品推出，老客户可以无缝衔接购买。这一点虽然也不能%保证，但是一般不用担心。
续保为什么很重要？
大家都知道买保险是对身体状况有要求的，如果身体不允许，买其他产品也买不进去（有钱也买不进去），而原来的产品又续不了，这个时候就会变成“裸奔状态”。
关于保证续保的建议：目前还没有终身保证续保的医疗险产品出现，20年保证续保已经是不错的选择。
对于原来买了非保证续保产品的，身体条件允许购买新产品的，可以考虑切换过来。
切换不了的，如果买的是高销量的热门产品，因为一般保司也不会轻易不续保。我们对续保要理性看待，也应保持一定的信心。
五、垫付
垫付，就是在遇到金额比较大的医疗花费时，保险公司可以帮客户垫付，后期再跟客户结算的一种直付方式。
百万医疗的报销额度，随便拿一款都可以高达万，有的甚至最高可以报销万。
对于客户来说，如果得病需要花费万，能不能在保险公司报销万之前，自己先借到万看病。这一点对很多人来说是很难的，因此垫付成为买百万医疗时