辉常明险：人生思考、保险科普、理财分享。
最近有朋友问到保险和社保的报销顺序问题，因为刚好我在从业之前因为这个问题遇到过麻烦，所以做一个尽可能详尽的说明。
下面给出六个原则：
一、一般情况下，建议先报社保，后报其他保险。
这是因为，对于“常见的”医疗险和意外险，只有先报社保，剩下的费用才能%报销。
如果是“无社保版”的医疗险，或包含"社保外"责任的意外险，则不需要用社保报销。
注：“有社保版”的医疗险，是指必须“先用社保”报销，剩下的费用才能按“最高报销比例”（比如%）报销的医疗险。
如果不“先用社保”报销，一般只能报销“责任范围内的”60%-80%。
“无社保版”的医疗险，是指不需要“先用社保”报销，就可以%报销的医疗险。
举例说明：
如果实际花费元，举3个例子说明不同的情况：
（1）情况一：
社保可以报销元，购买的是“0免赔”的医疗险，必须先用社保报销。
然后才能社保报销（-）（商业医疗险报销），总计报销（总报销）。
（2）情况二：
同样是实际花费元，如果没有用社保报销，如果同样买的是“零免赔”的“有社保版”的医疗险。
那一般只能报销*60%=元。这样少报元。
可以看出：如果买的是“有社保版”的医疗险，先用社保报销，才能最大化的报销。
注：“零免赔”是指保险的报销没有门槛，也就是“责任范围内的”，都能全额报销。
如果有“免赔额”，就需要减去免赔额再报销，比如百万医疗的00免赔额，需要社保报销后再减去00，再乘以报销比例（一般实际至少有1万自己承担）。
（3）情况三、同样是实际花费元，如果买的是“零免赔”的“无社保版”的医疗险。
报销情况最为简单，一般直接用商业医疗险报销，直接报元。
这种情况省去了多次报销的麻烦，也不用担心在外地，需要回“参保地”用“医保”报销的问题。
所以，最建议选择“0免赔”、“无社保版”的医疗保险。
二、“报销型保险责任”——最多报销实际的医疗费用，不会多报。
注：“报销型保险责任”是指"先花后报"、“最多不超过实际花费”的保险责任。
常见的“报销型保险责任”有：
①“意外险”的“意外医疗报销责任”、②“医疗险”的“住院医疗报销责任”。
“报销型保险责任”的“最高报销金额”，一般不超过“实际的医疗花费”。
比如，如果小李因为意外受伤住院，花费元，实际“保险+社保”报销的总金额，不能超过“实际总花费”的元。（此处不含住院津贴、伤残赔付等情况）。
三、“赔付型保险责任”满足条件时可以“重复报销”，也不存在“顺序关系”。
注：“赔付型保险责任“是指
比如：“意外险”的“意外伤残理赔金”、“意外身故理赔金”、“重疾险”的“重大疾病理赔金”、“寿险”的“身故理赔金”。
（1）“赔付型保险责任”互相之间不存在“理赔顺序”的问题，而且跟“赔付型保险责任”跟“报销型保险责任”之间也不存在理赔的冲突，因此不分先后顺序。
也就是说，在同时购买了“意外险”、“重疾险”和“寿险”时，这些责任可以“叠加赔付”；
情况一：
比如，小张因为意外导致“全残”，有万意外身故保额，50万重疾保额，万寿险保额。
这种情况下，小张可以获得+50+=万的理赔款。
（2）如果买了多份“意外险”、“重疾险”或“寿险”时，这些责任也可以“叠加赔付”，每一份都能拿到“合同中约定”的“理赔金”。
情况二：
比如，小张因为意外导致的“全残”，有万意外身故保额，50万重疾保额，万寿险保额。
除此之晚，小张还有另外三份保险，分别是意外身故保额万，重疾保额30万，寿险保额万。
这种情况下，小张可以获得+50+++30+=万的理赔款。
（3）“赔付型保险责任”的理赔金也跟“报销型保险责任”的理赔金不存在任何关系，只要材料齐全，审核通过就可以赔付。
也就是说，小张接受治疗时的花费，不管意外险和医疗险报销多少，也不会影响小张这“万”的理赔款。
四、报销的总的原则是：“尽可能把所有的花费报出来”。
只要根据购买的各险种的实际情况，在合法合规的前提下，能让报销的金额最大化，就是正确的。
五、在实际报销中，还要考虑到各险种的“报销范围”、“报销比例”和“最高保额”的问题。
①“报销范围”是指哪些情况报，哪些情况不报的问题，常见的骗保、犯罪等情况，商业保险都是不能报销的。
②“报销比例”是指在“报销范围”内的报销比例，一些成本低的保险，报销比例不是%，
尤其是很多保险不报销“自费药”（社保不承担的，或者在院外购买的社保无法报销的药品），
甚至有的保险不报销“社保外责任”，这一点在购买保险时要特别留意，以免贪小便宜吃大亏。
③“最高保额”就是保险能理赔的“最高金额”。
这一类型下的具体情况比较多，大家把握住“第4条”中的原则就可以了，如果有具体的不确定的问题，欢迎和我交流探讨。
六、少报的情况，可以跟保险公司沟通要回。
如果因为任何原因少报了，可以跟保险公司沟通，把少报的钱再要回来（笔者之前就遇到过这样的情况，最终争取到了元的“补充报销”）。
我的名片：
好了，关于理赔顺序的注意事项就说完了。
如果你有更多医疗和保险问题，欢迎提问和留言探讨。（对于有价值的问题，我会写文章做解答，问题一经采用，奉上红包）。
如果你喜欢保险，认可“保险，让生活更美好”的价值，可以和我交流交流行业情况和从业相关事宜。
我计划用未来的30年，携手00名优秀的伙伴，为万家庭送去科学的保障。
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