曾经有过一位客户问我买高端医疗险，说“我不介意保费多贵，产品好就行”，可是依然因为体检异常指标被多家保险公司无情拒保。
很多人以为买保险花钱就行，但实际上保险买的是健康的资格。
临床医学VS核保医学MEDICALUNDERWRITING保险里审核被保险人的身体健康情况是必要的环节，是为了判断这个人是不是具有可保条件。
同样的一份体检报告，临床医学和核保医学会给出完全不同的结论。
我们日常体检报告里的异常指标，在临床医学来看，只要对生活、工作没有影响，我们暂时就是健康的，医生会说“回去持续观察”。
对于核保医学来说，它服务的对象是保险公司的利润。只要这些异常指标有可能发生病变，进而导致保险公司的赔付，就可能给出几种结论：标体承保/正常承保、加费承保、除外承保、延期承保、拒绝承保。
标体：恭喜你，保险公司无条件为你承保；
加费：增加保费后正常承保（比如尿酸略高）；
除外：不增加保费，除外某身体器官所引发的保险责任（如甲状腺结节、乳腺结节）；
延期：经过一定观察期再决定是否承保（如肺结节）；
拒保：风险过大，保险公司拒绝承保。
对于身体健康情况有要求的险种主要包括三类，且按照审核的严格程度依次为：医疗险重疾险寿险。
一些常见的体检异常指标重疾险能标体的，到了医疗险却很多可能都被除外甚至拒保了。
因为医疗险不限制病种，几乎所有疾病发生医疗行为都可能引发保险公司的赔付，所以审核也最严格。
其次是重疾险，只保合同中的重大疾病，符合合同条款才赔，因而对于重大疾病有关联性的异常指标才会比较