本文是「起点事务所」的第篇
乙肝是众多慢性病中最多见、最严重的疾病之一，在我国是非常庞大的一个群体，而这些人同普通人群一样也需要健康保障。在日常的保险投保过程中，经常会遇到客户询问：有乙肝还能买保险吗？有乙肝的确会比身体健康的伙伴更难买到保险，保险产品的健康告知大多都有询问到乙肝，所以乙肝患者在买保险时会经常受阻。如果能找到有丰富核保经验的保险经纪人，通过多家公司的核保，有些保险产品还是有机会根据自己的身体状况可以买到的。今天就来和大家好好地聊一聊，乙肝人群应该如何正确地购买保险？同时结合我近期处理的一个实际案例，给到大家一个清晰的投保指引。1、关于乙肝一般我们常说的“乙肝”，可以分为两种类型，乙肝病*携带者和患有乙型肝炎。在日常生活中，血液检查中查到了乙肝表面抗原成阳性，即乙肝病*携带。乙肝病*携带：有乙肝病*感染，但是没有乙肝病*的复制，肝功能长期是正常的，肝组织学检查无病变或轻微病变。主要包括小三阳、大三阳、仅乙肝表面抗原阳性这3种。慢性乙型肝炎：由HBV持续感染引起的慢性肝脏炎症性疾病，血清HBsAg阳性、HBeAg阳性或阴性、HBV-DNA阳性、ALT持续或反复升高，或有肝组织学病变。肝炎一定是有肝脏的炎症性表现。除了说乙肝，其次最常说的就是查体了，也就是“乙肝两对半”的检查，它是大三阳和小三阳两种检测结果的简称，反映人体感染或携带乙肝病*的状况。乙肝两对半：医院对乙肝病*感染血清的检测，含有5项，所以称为两对半，也称为乙肝5项。如果是第1、3、5项呈阳性，即乙肝表面抗原、乙肝e抗体、乙肝核心抗体呈阳性，则为乙肝大三阳；如果是第1、4、5项呈阳性，即乙肝表面抗原、乙肝e抗原、乙肝核心抗体呈阳性，则为乙肝小三阳。乙肝大小三阳主要体现在乙肝e抗原（HBeAg）的阳性与否，乙肝大三阳一般表明乙肝病*在复制，传染性强；乙肝小三阳表现乙肝病*复制减弱，传染性弱。从核保医学的角度讲，由于大三阳病*复制处于活跃状态，跟小三阳相比，未来健康有更大的不确定性，那么在投保的时候，也会有不同的结果。如果你是乙肝小三阳或者单纯乙肝表面抗原携带，同时乙肝DNA、肝功能、肝脏超声、甲胎蛋白都没有异常，也没有做过治疗，那么买保险会很顺利。如果你是乙肝大三阳、或者乙肝DNA、肝功能、肝脏超声、甲胎蛋白任一项有异常，那就比较遗憾，买保险不会太顺利，但也不是说完全没有保险可以买。弄清楚乙肝所处状态非常必要，因为它对我们的健康管理很重要。2、乙肝患者可以买哪些保险？对于乙肝患者来说，很多保险是不能投保的，但也有一些产品是可以的。考虑到乙肝患者群体需求的差异性，这里我们根据保险种类，分别从意外险、重疾险、医疗险及寿险四个险种来说明。意外险相比其他健康险种来看说，投保门槛很低，只会对年龄和职业有限制，只要这两项符合要求，就算身体有些疾患也是可以购买的。所以，无论是乙肝病*携带、乙肝小三阳、大三阳、肝硬化都是可以购买意外险。对于寿险而言，健康告知相比重疾险产品，稍有放松，但是依然有很多限制，大多数产品对于一些肝炎、肝硬化是不能投保的；对于肝功能正常的乙肝携带者则可以标准体投保。对于患病者来说，目前有些产品健康告知较为宽松，只是对肝硬化做出限制，对于乙肝病*携带者、小三阳还是可以正常投保的。乙肝患者投保保险产品的选择性虽然不多，但至少还是有一些可以考虑的。对于医疗险，核保往往是最严的，对于既往症都不保，即身体已存在的问题，一般就是做除外责任，也就是说乙肝投保百万医疗险，要么是除外承保，要么是拒保。目前市面上在售的百万医疗险大多可以智能核保，并且能在线反馈核保结果。比如这款医疗险，针对乙肝病*携带、乙肝小三阳，直接就给出除外承保的结果。除外就是免除乙肝、并发症、后遗症引起的治疗费用，而对于其他的保障还是存在的。而对于乙肝大三阳、慢性活动肝炎等情况，核保结论是无法投保的。再来看重疾险，这也是经常被问到比较多的险种，重疾险健康告知比寿险要严格；很多重疾产品会在投保须知直接告知“病*性肝炎患者、大小三阳及乙肝病*携带者客户不能投保本产品”。仅乙肝病*携带人群，限制比较少，不少高性价比的产品都能够购买，小三阳也有一些产品可以挑选，大三阳选择很少，肝炎就更少了，需要走线下人工核保。比如这款重疾险，乙肝小三阳，针对健康告知问卷走智能核保，可以直接购买。而有些产品只对肝炎、肝硬化做了限制，对于“乙肝携带者”且肝功能正常的人是允许投保或核保的。总的来看，如果仅乙肝病*携带，大部分重疾险产品都能按标准体正常投保。如果是乙肝小三阳，肝功能正常，也有机会正常承保，通过智能核保或人工核保。如果是慢性肝炎，乙肝大三阳，多数产品会直接拒保，建议找个经纪人伙伴，尝试申请多家公司核保3、乙肝大三阳成功投保案例29岁的G先生，通过网络找到了我，讲明自己是乙肝大三阳患者后，希望我能够协助他，挑选一款适合他的重大疾病保险。G先生说，很多年前就查出来有乙肝大三阳，一直在进行积极的治疗，考虑到身体状况大不如之前，希望用保险来解决自己最担忧的问题。通过对现有的健康状况进行梳理，并让提供了全面的检查资料，包括复查的项目：乙肝两对半、肝功能、甲胎蛋白、乙肝病*DNA、腹部彩超。提供这些资料，有助于保险公司了解我们目前的肝脏健康状况和风险大小，可以根据实际情况，做出和健康状况相匹配的核保结果。经过一个多星期的反复沟通，为G先生敲定了三家保险公司的投保尝试；大概2-3天左右的时间，核保结果陆续出来了；2家公司不约而同的给出了延期的结论，认为G的风险较高，对于乙肝大三阳且正在长期服药的情况，暂时不接受这次的投保申请。第3家公司加费承保，认为G在积极治疗，且乙肝病*DNA的数量控制良好，肝脏的指标和影像都正常，可以投保重疾险。保险公司认为G在肝脏方面的疾病风险远远高于正常人，标体承保不太现实，于是加费22%左右承保；最重要的是，把肝脏疾病纳入到了保障当中，解决了我们最担忧的问题。一般来说，针对乙肝大三阳患者，延期承保、拒保是核保结果的常态，除外责任和加费是很不错的结果。写在最后：对于乙肝人群来说，每年定期随访和