今天，学姐来给大家测评一款比较特殊的产品——达尔文易核版。
从“易核版”三个字就能看出来，它其实是一款面向非健康人群的产品。
为什么会有这样的一款产品出现呢？这是因为非健康人群的数量正在逐年上升，买不了重疾险的人越来越多了。
从年上海外服发布《上海白领健康指数报告》中，我们可以发现：上海白领体检异常率高达98.75%。
也就是说：个上海白领里面，完全健康的还不到2人。
高压生活下，白领群体有健康异常情况是很常见的，这也并不影响大家的日常生活。
但在买保险的时候，却有很大的影响。
由于非健康人群的患病风险和赔付概率比健康人群更高，所以保险公司一般是不太愿意承保非健康人群的。
比如说以下的这几种常见健康异常，几乎都会遭到拒保：
乙肝大三阳
甲减
Ⅱ型糖尿病
Ⅱ级高血压
而光大永明发现了这一市场，推出了，一次性放宽了对22种常见疾病的核保，上述的这些健康异常，只要加点钱，基本上都可以承保。绝对是非标体福音！
本文重点
基础测评：这个核保标准也太宽松了吧！细节深扒：万万没想到！竟然有这个缺点！？
公司分析：光大永明靠谱吗？
01基础测评：这个核保标准也太宽松了吧！话不多说，上产品图~
达尔文易核版的最大亮点就是它的智能核保系统。
目前市面上的大多数重疾险都支持线上智能核保的。但它们通常只有三种结论：标体承保、除外承保以及拒保。
这是为什么呢？因为加费承保的流程比较复杂，一般需要根据不同非标体的情况，单独确定费率，走人工核保来完成。
但这种核保方式流程相对较长，还有留下核保痕迹的可能。（关于核保那些事学姐的往期推送详细讲过为什么有的保险买不了？你需要知道核保这些事儿......）
而达尔文易核版，对智能核保系统进行了升级，加入了评点机制，如下图所示的22种疾病，只要累计在点内都有机会加费承保。
注：投保成功与否，以保险公司实际核保结论为准
上述的糖尿病、二级高血压、乙肝大三阳等，市面上大部分重疾险都会直接拒保。
但达尔文易核版，只要在智能核保系统中的评点累计不超过点，都有机会加费承保。
加费点数越高，加费的幅度就越大。
注意：这个加费评点为一个加费系数，确定系数后，投保页面会自动计算出加费后的保费，具体的计算逻辑比较复杂。因此，在投保时最好寻求专业人士进行协助核保互联网自助投保靠谱吗？为什么投保需要专家的协助？
比如说学姐团队里帅气/可爱的专家们，可以通过我们的后台系统，为大家实时把控核保的各项参数，得出最有利于大家的费率。
接下来，详细列举几种常见疾病的核保规则：
高血压权威医学杂志《柳叶刀》曾发表过一项研究报告，中国35-75岁成年人中有近一半患有高血压，仅有5%的患者病情得到了有效控制。
它和中老年人、肥胖人士、长期饮酒者最有缘，但近年也愈发有年轻化的趋势。
学姐身边就有个程序员，工作起来不要命，天天熬夜敲代码，不到35岁就是高血压二级了。前段时间在线下买某保险的时候直接被拒保了，来问我有没有其他重疾险介绍。
现在线上重疾险，最宽松的要求是收缩压不超过mmHg，或舒张压不超过mmHg，且不伴有其他异常；部分产品还会进一步缩小承保范围，控制在/95mmHg。
而达尔文易核版，就对高血压患者很友好了：
高血压一级，伴有视网膜病变，加费承保。
确诊为二级高血压（收缩压-，舒张压-），无其他异常，加费承保。
具体的核保规则如下图所示：
注：em值指的是额外死亡率，是保险公司承保非标体时，用以衡量风险的重要指标
血糖相关疾病对于空腹血糖异常，大多公司会要求做专门进一步检查，确诊无异常后才能投保，如果不幸被诊断为糖尿病，那直接拒保。
而达尔文易核版，即便是确诊糖尿病，也有很大的机会可以加费承保。
具体的核保规则如下图所示：
注：em值指的是额外死亡率，是保险公司承保非标体时，用以衡量风险的重要指标
乙肝对于乙肝大三阳，常见的线上重疾产品通常会问及乙肝DNA，几乎没啥产品是会承保的。
以核保宽松而闻名的复联六六六HBV-DNA阴性，未治疗，无肝功能异常，可以加费承保。而达尔文易核版，直接不问乙肝DNA的情况，肝功能有异常也能买，更人性化。
具体的核保规则如下图所示：
注：em值指的是额外死亡率，是保险公司承保非标体时，用以衡量风险的重要指标
甲状腺功能异常对于甲亢/甲减，常见的线上重疾产品通常是需要甲状腺功能恢复正常才能投保，否则拒保。
至于甲亢，常见的线上重疾产品基本上都是直接拒保的。
而达尔文易核版则有机会加费承保，具体的核保规则如下图所示：
注：em值指的是额外死亡率，是保险公司承保非标体时，用以衡量风险的重要指标
02细节深扒：万万没想到！竟然有这个缺点！？如下图所示，我们可以看到达尔文易核版的保障在市面上并不占优势：
重疾只赔%保额，没有额外赔付。
中症按照最低标准50%赔付，而且只赔一次。
轻症虽然不是市场最低，但也基本上是踩着底线赔的。
超级玛丽3号MAX的轻症最高赔付比例高达55%，已经超过了达尔文易核版的中症赔付比例，真的是没有对比就没有伤害。追求高保额的朋友，建议首选超级玛丽3号max。
康惠保2.0的在赔付比例上不及超级玛丽3号MAX，但也是甩开了达尔文易核版一大截，另外它还带有前症保障，覆盖疾病发展全链条，前症、轻症、中症、重疾均能赔付康惠保2.0，单次赔付重疾险里的荣耀王者?
不过达尔文易核版作为一款核保宽松、支持加费承保的重疾险，是为非标人群设计的。我们用市面上优秀主流产品的标准来要求它，未免有些太严苛了。
毕竟对于非健康人群来说，可选择的产品真的不多，能加费买到保险就很已经不错了。
另外要提醒大家的是，核保规则是随时可能发生变化的，尤其是这种面向非标体的重疾险产品。
因为当非标体人群的投保达到一定量的时候，会对保险公司造成理赔压力。因此，保险公司重新评估风险后，会对核保规则进行调整。
如果说你是非标体人群，千万别犹豫，抓紧时间来找学姐协助投保，学姐将会通过我们学霸说保的后台系统，实时为大家把控核保的各项参数，得出最有利于大家的费率：
03公司分析：光大永明靠谱吗？很多人都听说过光大集团，但却不太了解光大永明人寿。光大永明人寿成立于2年，注册资本54亿。主要的股东为中国光大集团、加拿大永明集团、中国兵器集团、鞍山钢铁集团。
看到这里，学姐想了想，18年前的54个亿，那得多有钱？细思极恐...
其中，中国光大集团是国内的大型央企，直属国务院的部级公司。加拿大永明人寿是加拿大寿险巨头，成立于年，也是全球知名的保险集团。
另外，细心的小伙伴可能发现了达尔文易核版有一项名为“光之翼·护佑天使”的健康服务。可以为被保人提供重疾专属顾问、专家门诊预约、现场全程导医、快速住院安排、手术绿色通道等增值服务。
这项医疗增值服务虽然看着不起眼，实际上它却能体现一家保险公司的综合实力如何。
因为这些增值服务都十分依赖于保险公司落地的医疗服务体系，越有实力的公司，才能提供医院、药店等资源，给予我们更多的就医便利。
前不久，学姐还去光大永明实地考察过，是真滴很不错哦，有兴趣的小伙伴可以戳这篇帮你探险
光大永明人寿实地考察！
学姐有话说如果你依然拿捏不准你的情况和预算应该如何配置保险，可以找学姐进行1v1的方案定制。（*不少小伙伴看了学姐的文章之后，就开始盲目地找投保链接想要投保，其实学姐一直不建议大家自助投保，因为投保真的没有大家想的那么容易互联网自助投保靠谱吗？为什么投保需要专家的协助？）
如果你已经投了保需要看看买的对不对，或者已经有心仪的保险准备入手，可以来找学姐进行保单诊断。
（*不清楚保单诊断流程的可以看看真实案例丨学霸说保专家保单诊断的全过程揭秘！）
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