TUhjnbcbe - 2021/8/10 4:59:00
保险公司内部的核保审核系统有很多的表格、公式、标准和内部规定甚至是商业秘密，不便公开。保险公司经营的保险产品是直接面对风险的，如果风险预估和把控工作做得不到位，保险公司就有巨大亏损的可能。由于身体健康状况是呈正态分布的，所以保险公司的绝大多数客户都是标准体，都按照正常的费率来承保。相对于标准体，次标准体发生保险事故的可能性要更高一些，相关指数如致病率、死亡率等一般低于标准界限。对于这些客户，保险公司会酌情进行承保。下面列举次标准体的一些主要情况（是为了方便大家理解，不作为投保时和审核的判断依据）：1、长期吸烟、酗酒，有明显的亚健康状况等；2、有既往病史、手术史，罹患过先天性疾病等；3、有肝炎史，如“小三阳”“大三阳”等；4、血压高、血糖高、血脂高等……根据身体异常状况的不同类型和严重程度，保险公司可能会分别给出以下处理结果。一、加费承保在保险消费者身体异常的情况下，这是保险公司能给出的比较好的承保条件和结果。虽然增加了保费，但风险相对较高的所有保障项目均能获得承保，其保障效力也没有变化。日后一旦发生保险事故，保险消费者能得到完全正常的理赔服务。只是保费比标准体要高一些，其比例依个体情况有所差异，在5%-50%之间浮动。二、部分责任免除在这个承保结果里，有个好处就是保费没有变化，有所区别的是要针对特定部位、疾病或系统进行责任免除。比如，如果免除了眼睛这个部位，那么对于被保险人来说，今后其罹患的与眼睛有关的并发性疾病均予以责任免除，但其他所有部位的保障则不免除。三、延期承保有一类被保险人的身体健康状况过于异常，仅凭最近的体检报告也不能让保险公司搞清楚情况，无法了解其风险程度，更不知道其发展趋势，不过也不至于直接拒保。此时，保险公司就会给出延期承保的建议，需要等到被保险人今后连续几年的健康体检报告的支持，不确定的因素得到确定，才能给出明确的承保结果。四、直接拒保这个结果是保险公司和被保险人都不愿意见到的。这就意味着不但保险公司在核保过程中付出了成本，而且也意味着被保险人的身体健康状况有了较大的问题，以至于保险公司不敢承保。有少数人可能会耍小聪明，在投保时隐瞒自己真实的身体情况而不向保险公司进行如实申报，这种做法是不可取的。一旦将来需要理赔的时候，被查出有恶意欺骗或者隐瞒，可能还会因此遭遇骗保诉讼，惹上官司。从这个角度来说，强烈建议保险消费者一定要趁着年轻身体好的时候及早进行投保，将自己纳入标准体承保的行列中。否则，之前还可以左挑右选的商业保险，今后可能想买也不一定能够买得到了。如有任何建议，欢迎扫码添加好友开展交流预览时标签不可点收录于话题#个上一篇下一篇