中国的家庭，但凡是主动想买保险的，通常有这么两个习惯：一是只想着给小孩买保险（见前文《在一个小家庭中，应该优先给谁买保险？》），另一个，就是喜欢给小孩买终身重疾险。
而中国的保险营销员“撬开”客户的大门，往往也是从小孩身上开始推销终身重疾险，而他们也有诸多理（话）由（术），最常见的莫过于终身重疾险“买得越早越便宜”，全然不提货币的时间价值，以及保额随着时间推移被通胀缩水；
他们对定期重疾险的标准话术往往是这样的：购买30年的定期产品，如果出险30岁后就无法继续购买重疾险了。
然而，日益聪明的投保人会质疑，“30岁前出险，保险赔付后合同终止，同样也不能继续买重疾险了啊”。我很欣慰。
这几年有了“多次赔付”的重疾险以后，又诞生了一个新话术，就是“定期重疾险出险以后保险合同就终止了，so，你应该买一个多次赔付的终身重疾险，这样理赔一次以后还能理赔其他重疾险”。
我一直反对这样的事情，就是说用一部分特殊情况去覆盖所有的情况，用一些可能性来描述所有的可能，用片面来代替全面。讲事情说问题，就要把所有的情况都说出来才行。
其实不复杂，就拿买保30年（或者保到30岁）的定期重疾险为例，保险存续期间，有这么4?种情况：
01前30年得了重疾这里就拿一个既能选择保30年又有保终身选项的少儿重疾险，复星联合健康的妈咪保贝（旧版），来举例吧。
0岁男童，30万保额，保到30岁时，最长为20年交，通常建议不选择第二次重疾保险金，选择少儿特定疾病及罕见疾病，不选择投保人豁免，如下：
可以看到，保费为元。
如果是保到终身，则会建议选择第二次重疾保险金和少儿特定及罕见疾病，不选择投保人豁免（恕我直言，投保人豁免就是智商税），如下：
这个时候的保费为元。
在前30年内得了重疾（为简化，不讨论少儿特定及罕见病），如果是买了保30年的计划，理赔30万重大疾病保险金，同时合同终止。
如果是买了保终身，又选了第二次重大疾病，则在理赔30万重大疾病保险金之后，还有第二次理赔其他重大疾病的机会。
看起来是不是保终身比较合适，可以让自己在不幸得重大疾病以后还有第二次重疾保障的机会？
且慢！
不妨把保到30岁的保额翻一倍，60万元，每年的保费为×2=元。如果在前30年内理赔重疾，则能够理赔60万重大疾病保险金，保险合同终止。
如果是保到终身，则理赔30万元重大疾病保险金，同时有第二次重大疾病保险金的机会。
你是愿意拿着60万呢，还是愿意拿着30万+不知道什么时候才能拿到的第二次重大疾病的30万呢？
我想，只要不傻，都会选择前者。更何况，前者的保费成本是后者的1/3。
情况1：若前30年得了重大疾病，买保30年＞买保终身。
02没得病，健康到合同终止这30年内没得病，或者得了很小的病，不影响再次投保的，比如上呼吸道感染、急性腹泻什么的，30年后再次投保即可。
这样子，30年后购买的新的重疾险还囊括了最新的疾病定义——如果向后想想不出来的话，那就向前想，30年前的重疾险连个心脏支架和微创搭桥都没有。
某重疾险不承认穿刺活检的病理诊断
前面购买保30年的重疾险，保费压力小；到期后又能购买最新产品，疾病定义新。
结论2：若前30年没有得病，买保30年＞买保终身。
我知道有一种话术叫做“重疾险买的越早越便宜”，有一个基本的金融知识叫做货币的时间价值，倘若都是同样的概率发生理赔，买的越早，发生理赔的时间就越晚——不同年龄段的费率，早已经被保险公司的精算师们算计好了。
03得了影响再次投保重疾险的疾病这里又分要成2种情况：
1、得了影响下次投保的疾病，但还不够轻症。
2、得了影响投保的疾病，够轻症了，但还不够重疾。
第1种比较简单，既然还不够构成轻症，说明已经购买了的这个重疾险什么赔不到。举个例子，乙肝大三阳，或者糖尿病。
这里要介绍某些重疾险自带的一个客户服务了：“忠诚客户”权益。
在这项服务里，保险公司约定在本合同保险期满60天内，本合同的被保险人可以“免健康告知、免等待期”投保同公司的其他2个系列的产品。
既然是免健康告知，那么买定期重疾险，期间得了大三阳或者糖尿病什么的，自然也不影响下次购买，虽然限制了必须同一家公司的某个系列（其实就是终身带身故的重疾险），但是这个系列的重疾险本来也还不错。
有了忠诚客户权益，就不用担心期间得了影响再次投保的疾病、保险到期后无法后买新的重疾险的问题了。
不过，不是所有定期重疾险都有这个权益的，还有一个少儿重疾险也有，我也买了。
04得了轻症（或者中症）少儿重疾险的轻症有哪些呢？这里需要先把妈咪保贝里的轻症发出来：
心脏和脑血管疾病可以先排除，比如不典型心肌梗塞、冠状动脉介入术、轻微脑中风后遗症、颈动脉血管成形术、心脏起搏器或除颤器植入、脑动脉瘤、心包膜切除术、特定周围动脉疾病的血管介入治疗、植入腔静脉过滤器。
很多慢性病也可以排除，比如慢性肝功能衰竭失代偿早期、严重的骨质疏松。
其他的，数来数去，也就是“脑垂体瘤、脑囊肿”、“无颅内压增高的微小良性脑肿瘤”和硬脑膜下血肿手术可能性比较高了。
那么问题来了，购买定期重疾险期间，如果得了轻症怎么办？如果理赔，就没办法享受那个“忠诚客户”权益，也就是说，到期后不能“无健康告知”购买新的重疾险了。
这个就得说得更细了。
要是前几年就得了轻症，除了不差钱的，我还是建议去理赔，早几年拿到十几万，比几十岁后拿几十万要好。
要是最后2年得了轻症，那就不去理赔轻症，到期后换成新产品后再去理赔重疾。
那么，如果是中间几年呢？？？
定期重疾险的终极回答就是，多买保额！！！
像妈咪保贝，它的轻症是基本保额的30%，买30万终身保额，其保费，可以买到万的定期保额（当然，这个产品最高可买80万）。万*30万=48万，单单轻症责任也比终身的30万重疾+9万的轻症保额要高，更别提概率比轻症高的重疾责任了。
当然，钱多的人，非要买终身也不是不可，不过切记，对于儿童来说，买重疾险一定要保额优先。
我自己就是这么做的。
以上内容只针对身体健康的标准体。如果是非标准体，还要根据具体的承保结果和投保理赔便利程度综合考虑。
蔡世福