最近，群里聊保险话题的频率是越来越高了。
有些老铁是想给家里人买保险，但不知道买些什么，也有一些，是已经买过了，但担心自己之前配的保障不够用。
还有的老铁，是之前在无良保险中介那里稀里糊涂地买错了，后来发现不合适，想退了重新买的。
每次聊到这种话题时，我都深刻感受了大家人到中年，被危机感深深支配的焦虑啊。
经历了年，大家都好像越来越怕死了，也越来越怕遭遇点啥风险了。
这种情况下，对大家来说，保险无疑就是一个相对摸得着，抓得住的风险转移工具。
可以帮我们对冲未来的疾病和意外风险。
不会因为一场大病，整个家庭陷入困境，甚至要在朋友圈到处求人，众筹救命钱。
不过，因为保险涉及的内容比较多，普通人花费大量时间研究，最后可能也只是看懂些皮毛。
所以，每隔一段时间我都会给老铁们整理一篇长文，来聊聊保险这个刚需该怎么配置。
因为保险更新换代的速度非常快，所以提到的产品可能会有不少变动。
先普及一些基础知识，对保险原本就比较熟悉的老铁可以跳到第二部分。
一、保险的基础知识
1.保险“姓保”，保障第一
市面上的保险产品，大致分为两类：
保障型险种，比如重疾险、寿险、意外险、医疗险等；
投资型险种，比如养老年金、教育金、万能险、投连险等。
现在全球利率下行，投资型险种因为低风险，还能提前锁定利率，被提的次数一直以来都就比较多。
比如最近比较火的增额终身寿险守护神，它属于披着寿险外衣的理财，资金相对灵活，且收益率能达到4%的长期“存钱罐”。
如果是有理财需求而且风险偏好比较低的老铁可以考虑配置一点投资型险种，市面上的一些优秀产品也能实现不错的年化收益。
不过对于一般家庭，买保险优先考虑的应该是保障型险种。
保险姓保，我们买保险的初衷是为了用一份小钱撬动大大的保障。
2.优先保大人
很多人的第一份保单都是买给孩子的。
家里添了新生命，才会自然而然地意识到肩膀上的责任有多重。
再意识到父母年迈，患病的风险更高，也需要保障。
但是我想提醒大家的是，恰恰是年轻的夫妻俩，也就是家里的经济支柱应该先买保险。
因为保险是对家庭成员风险的一种财务补偿，补偿数额同样的情况下，谁对家庭收入的贡献越大，谁发生风险家庭遭受的冲击就越大。
想想吧，如果家庭中最主要的收入来源突然中断了，不仅孩子的教育保障和日常开支受到影响，连房贷、车贷这些也会被波及。
因此整个家庭里谁是家庭的财务支柱，这个人就是我们要保障的重点。
3.保险应该尽早买
跟很多人老了身体出问题了才想起来买保险的认知相反，年轻时才是配置保险的*金时期。
原因有两个。
一是越早买，保费越便宜，覆盖的时间周期也更长。
30岁跟40岁投保，保障条件一样，价格可能差一倍。
而且还能多出来十年的保障。
二是不少保险都有健康告知这个说法，可以简单理解为投保前要做的健康问卷，符合保险公司的这个健康问卷才能投保。
年龄一大，很多人的基础疾病就出来了。
比如高血压、高血脂、糖尿病、脑梗等，在四十岁以上的老铁里非常常见。
甲状腺结节、乳腺结节等小一点的身体异常，三十岁往上都有可能。
一旦查出来这些，再想投保就得走健康审核，可能会面临加费或者拒保。
4.成年人应该买哪些保险？
买什么保险应该先看这个家庭面临哪些风险，根据风险种类匹配合适的保险产品。
对于一般家庭来说，常常面临两个方面的风险：
一个是意外事故，一个是重大疾病，哪一个风险都会对家庭财务状况造成巨大冲击。
站在科学配置的角度，针对成年人的社会风险，建议配置四种保险。
第一考虑医疗险，解决“不敢病、看不起病”的问题。
第二是意外险，高杠杆，对健康状况要求低；
第三是重疾险，跟医疗险相互补充，弥补因为无法工作造成的家庭经济损失；
第四个是寿险，尤其是对于有车贷、房贷的家庭。
如果家庭还有一些结余资金，可以考虑养老金、教育金、万能险这些理财类的保险。
5.怎么选择保额、保费、保障年限以及缴费期限
意外险跟百万医疗险一般都是短期的，意外险对健康几乎没要求，所以担心年纪大了身体变差，买不上的问题，买一年期的性价比更高，不用考虑保障期限和缴费期限问题。
百万医疗险也是短期的，但对健康要求高，为了避免后面续不上，稳定性是比较重要的选择标准。哪款产品保证续保比较长，我们可以优先考虑。
至于寿险和重疾险，银保监会的建议是，保额一般是个人年收入的3-5倍，也就是说可以弥补3-5年的收入损失。
这样即便5年左右不能工作，家庭也不会遭遇财务危机。
不少保险经理都建议说，家庭年保费尽量控制在家庭年收入的5%-10%。
保险的核心是用小钱换大保障，如果因为交保费自己天天吃泡面，那不就是拿现在换未来，而且是拿确定的现在换不确定的未来，主次顺序弄颠倒了。
保障年限的话，寿险选择60岁或者65岁，覆盖你作为家庭收入主力的整个时期。
最后是重疾险，低预算就先选择保70岁的类型，预算还行就直接买终身的，预算再高点，可以考虑多次赔付型。
至于缴费期限，这个越长越好。
一是拉长时间缴费更划算，二是如果能在缴费期间出险，后面的保费就不用交了，同样的保障花费的钱更少。
二、意外险
意外险，保费低，杠杆高，投保门槛也最低，基本上能正常生活都能投。
因此大多数人的第一张保单都是它。
万一因为意外身故或者残疾了，可以拿回一大笔现金给自己或者家人。
因为意外磕磕碰碰，扭伤脚了，被猫抓，被狗咬了，意外险也能报销。
成人意外险，推荐锦泰保险的锦慧保意外险，方案选择多，性价比都很高。
最低每年35块钱，就有10万块的意外身故/伤残保障，1万元的意外医疗保障和5万的突发疾病身故，以及交通意外赔付，非常能打。
最推荐大家买的是尊享版，一年也就元。
不仅意外身故和意外伤残保额增加到了50万，意外医疗保额也增加到了5万元。还有50万的额外交通意外赔付，和30万的突发急性病身故。
小朋友的意外险，推荐平安少儿综合意外险，最划算的只要60元一年。
20万意外身故/伤残，1万意外医疗，无免赔，用药不限社保范围，绝对够用，还是不少人认为的“大牌”。
这个我不太建议大家选择保额最高的，选经典版就够用了。尤其是孩子在10岁以下的，身故保额限制在20万，买得多了也没用。三、百万医疗险随着百万医疗产品的迭代升级，现在每年只需要上花几百到一千块，就能买到数百万的住院报销保额，住院用最好的药也不用心疼。同样也是高杠杆、并且人手必备的最基础险种。现在这块市场相对成熟，更多是一些细节上的差异，每年的升级也都在于细节。我们在选择产品的时候，主要考察的是三点：保障全不全、保额够不够，续保条件好不好。前两个就不用说了，第三点是因为它属于短期险种，可能面临产品停售、保费上涨的风险。截止到今天，市场上续保期最长的就是20年，但还没有终身保证续保的百万医疗险。这是因为监管出于风险的考虑，根本没有通过终身续保的百万医疗的审批。所以，一旦有人跟你说哪款产品可以终身保证续保，不用说，一定是骗子。比较推荐的有三款，分别是众安尊享e生、复星联合超越保、众安/人保好医保。尊享e生尊享e生算是百万医疗险里面的常青树了。从年发售开始，它就一直属于被追赶的前浪，但从来没被后浪拍在沙滩上。四年期间，尊享e生一共升级了十几次，一直在不停地完善保障内容。最新的版本是尊享e生，保障内容不用多说，根本挑不出缺点。唯一让大家有疑虑的是新版本的续保条件。版的续保条件，没有明确说不会因为健康状况、历史理赔情况而拒绝续保。但是大家完全可以放心，因为尊享在特别约定中，明明白白写着：“保险人不会因为被保险人的健康状况变化或历史理赔情况，而拒绝续保或者单独调整续保的标准费率”。在条款里，特别约定的法律效力是高于通用条款的，所以大家完全不需要担心。超越保在续保条件上，超越保是6年保证续保的。保证续保期满，不会因为健康状况、历史理赔情况拒绝续保。是目前非常优秀的续保条件了。保障上也很良心。它把开机费6万元的人工肺(ECMO)，明明白白地写在了条款里。还把质子重离子和院外靶向药，纳入了主险范畴。它的免赔额设计也比较特别。如果身体很健康，第一年买了保险没有生病，那么第二年免赔额就可以减少一千。最低能减少到块钱。对于身体比较好的健康朋友来说，真的超级划算。除此之外，还有特需版，医院特需部的医疗费。众安/人保好医保有人比较钟情人保，他们家的好医保也不错。保障内容优秀，续保条件跟尊享e生一致。没什么缺点，价格也很实惠。四、重疾险很多中产家庭的经济水平，都是靠透支家庭经济支柱的身体健康维持的，根本经不起一场大病。重疾险能帮助家庭比较好地渡过难关，所以是家庭保险配置的“第一刚需”，特别是家庭的经济支柱。另外要注意的是，重疾险越早买越便宜，越早买越容易通过核保。有些老铁可能会好奇，我已经有医保，并且买过百万医疗险了，重疾险还需要吗？需要！虽然看起来都是起到生病赔钱的作用，但赔什么，怎么赔，赔多少都是不一样的。如果说百万医疗险是用来解决大额医疗费用开支的，那重疾险就是百万医疗险的大额补充包。想象一下，一旦得了大病，医疗花费只是各项损失的冰山一角。除了治疗费之外，重疾险主要是用来弥补：1.治疗期间的看护费用2.后续的康复和疗养费用3.患重疾后，因为无法正常工作而带来的收入损失这几点都是医保和百万医疗险不能够报销的费用。可它们却真真实实存在，并且会给家庭造成很大经济压力。拿到重疾理赔款后，可以给病人请护工，让病人住更好的病房。还可以让病人即使很长时间不工作，也有足够的钱维持正常生活，不会因为一个人生病而导致全家生活质量下降。这里给大家推荐四款重疾险，大家可以根据自己的情况选择。第一款是昆仑健康家的守卫者3号，价格不算便宜，但是保障细节非常出彩。作为一款多次赔付新重疾险，它没有分组，最多可以理赔2次。市面上的多数重疾产品都是只赔一次，或者把重疾分成几组，每组只赔一次，如果赔付了一种重疾，同一组的其他重疾就失效了。守卫者3号的这个条款简单直接，大大提高了多次理赔的概率。还有一点是，它的癌症多次赔付很特别。目前市面上关于癌症二次赔付的主流形态，是患癌后三年或者5年后再次患癌，可以拿到二次二次赔的理赔款。守卫者3号不一样。如果患癌一年后，还没有治好，不管是储蓄、复发、转移还是新发，都能领到30%的保额。最多领3次，也就是90%的保额。虽然相比其他产品%或者%保额，少拿了一点赔偿金，但拿到理赔款的速度更快，获得理赔款的概率也更高了。并且，守卫者3号的健康告知也相对宽松，预算充足或者有结节的小伙伴都可以考虑它。第二款和第三款都是是信泰人寿的网红爆款重疾险产品。先说达尔文3号，在单次赔付型重疾险里，我最推荐的就是这款。保的全，赔的多，性价比超级高，对心脑血管疾病保障的覆盖也更全面。中症理赔上，它多了中度脑中风额外赔付1次。轻症赔付上，它多了不典型性心肌梗塞、冠状动脉搭桥术、冠状动脉介入手术额外赔1次。考虑到男性心脑血管疾病的发病率更高，男性可以优先考虑达尔文3号。如果是预算不太高，但追求高性价比的，选如意甘霖绝对不吃亏。中症、轻症的额外赔付比例，都是市面上最高，而且不加年龄限制。60岁前重疾赔付比例是70%，比达尔文3号少10%，但价格也更便宜。癌症可以赔3次，市场首创的责任，癌症多次赔比例为%。第四款，百年人寿的康惠保2.0。跟上面三款对比，他的特点在于有前症责任，而且捆绑癌症二次赔。如果本来就想附加癌症二次赔的，可以考虑这款。而且它全国地区可投保，买不上信泰家的，选这款错不了。总结一下，如果预算比较高，希望买到重疾多次赔付的产品，那就选昆仑健康家的守卫者3号。如果想要高性价比的单次赔付型重疾险产品，预算高的信泰的达尔文3号，预算低的买信泰的如意甘霖。如果因为健康门槛，或者是投保区域问题，买不上信泰的重疾险，那就选百年的康惠保2.0。五、定期寿险寿险比较简单，死了或是全残才能赔。更多的是给家庭最后的责任。最糟糕的情况，比如家庭的经济支柱不幸身故或者失去工作能力，还欠着房贷车贷，一旦还不上，房子和车都可能被强制收回。这个时候，寿险能给整个家庭往后的开支提供有力的补充。一般来说，工薪阶层预算有限的话，更建议选择定期寿险而不是终身寿险。因为定期产品更加灵活，可以匹配家庭潜在风险最大的年限，从而节约资金，最大化杠杆率。先说第一款，华贵人寿的大麦版本。华贵大麦系列，在定期寿险领域，可以说是响当当的明星产品了。股东是茅台，背景很硬。但是能走红这么久，主要还是产品本身更硬。价格很便宜，健康告知很宽松，最关键的是，免责条款非常干净。只有基础的三条：1.投保人对被保险人的故意杀害。2.被保险人故意犯罪。3.被保险人的自杀。因为寿险的保障责任简单，只有身故和全残才能赔，所以产品之间的区别，主要就在免责条款里。第二款瑞泰瑞和定期寿险，性价比也非常高。可以说是市面上投保限制最少的一款定期寿险产品。跟大麦相比，瑞泰瑞和的投保职业更广，不论什么职业都可以买。而且健康告知也更宽松，免责条款也是市面上最干净的。如果你有乙肝大三阳、小三阳，甲状腺结节，或者你是*人、警察、高空作业者，都可以购买。而且价格也没贵太多。再总结一下，对于大部分老铁来说，定期寿险的首选是大麦。健康告知和免责条款都相对宽松，对大家非常友好。最重要的一点，是它的价格实在太诱人了，买它绝对不会吃亏。如果身体情况差一些的，或者从事高危职业的，更建议考虑瑞泰瑞和。对于肺结节和乙肝患者都没有做太多的要求。并且价格也没贵太多。六、终身寿险前面这些保险都配置齐全了，也可以考虑投资一些投资型险种。虽然现在来看收益率不算高，但是起码保本，还能提前锁定未来几年甚至几十年的收益。这在当前全球利率下行的环境里还是有它的用武之地。推荐最近很热销的守护神增额终身寿险，这是一款披着寿险外衣的稳健理财产品。因为是终身寿险，%必赔。但不用等到人死了才能拿钱，活着的时候就可以通过减保取现，拿现金价值账户里面的金额。像守护神增额寿，现金价值账户的金额是按3.5%的复利增长的。如果趸交的话，6年就能取出收益，不用像年金一样放好几十年。不过，交费年限会影响回本时间，它是一种长期的资产规划，如果能长期持有会更好。如果你其他保险产品都配齐了还有闲钱，并且风险偏好小，希望资金安全稳定，那你可以考虑这个增额终身寿险。适合拿出不能承受任何风险的那部分钱来配置，比如养老的，孩子教育用的。上面的这些产品对大多数家庭都适用，也基本上够用了。大家可以直接点击下面的小程序详细了解一下产品，比较哪一款更适合自己。另外，估计还有不少的老铁看完上面内容还是头大，不想操心太多，想要直接给份家庭保险配置。那就点“阅读原文”后直接预约顾问，会有专业的保险规划师给你制定一份详细的计划。如果还有什么其他的问题，也可以在下面留言。预览时标签不可点收录于话题#个上一篇下一篇