大家好，这是安琪第56篇原创分享
买保险，最最糟心的就是，产品看好了，却因为身体这样那样的问题，买不了！！！
对于体况不佳的朋友来说，能买到保险就已经很幸运了。
今天，我们来看一款高血压、糖尿病、乙肝大小三阳，甲亢等疾病都有机会买上的保险—光大永明达尔文（易核版）。
达尔文（易核版）针对非标人群独家定制了一套智能核保规则，20多种疾病都有机会直接智能核保加费通过，其中包括很常见的高血压、糖尿病、乙肝、甲状腺结节...
极大的提高了非标客户核保的便捷性。
产品责任
光大达尔文（易核版），是一款保身故、单次赔付终身重疾险，仅就保险责任和性价比而言，和其他线上重疾险相比，没有优势。
基本保险责任是种重疾，1次赔付，%基本保额；
20种中症，1次赔付，50%基本保额（带豁免）；
35种轻症，不分组3次赔付，无间隔期，每次30%基本保额（带豁免）；
身故/全残/疾病终末期，18岁前，赔2倍已交保费，18岁后，赔%基本保额；
最长缴费年限20年，可投最高保额40万，支持1-4类职业、30天-50周岁人群投保。
产品优势
1.核保宽松，部分疾病可通过智能核保直接加费承保
虽然达尔文易核版在基础保障上平平无奇，是一款再普通不过的单次赔付重疾险，并且费率并不算低，比同类单次赔付重疾险的费率要高，一般人都看不上~
但是它对于非标体消费者来说，却是个福音。
因为易核版针对高血压、糖尿病、血糖异常、乙肝、甲亢等20多种常见疾病核保相对宽松，并且支持在线智能核保可以直接加费承保。
以往绝大部分可以智能核保的重疾险，对于这些疾病要么标体、要么除外、要么拒保，留给我们回旋的余地很小。
举个例子：
大三阳一般通过线下投保，经过人工核保后，是有机会加费承保的，但是对于线上绝大部分重疾险来说，不管是有没有智能核保，基本都是拒保的。
而达尔文易核版，按提示进行智能核保，符合特定要求，是直接可以加费承保的。
2.其他优势
1）高发轻症覆盖全面且中度脑中风后遗症提升到中症赔付，赔付比例由30%提高到50%，赔付条件不变。
2）对Ⅲ度烧伤保障好，轻症、中症、重症都有对应的保障病种，较小面积Ⅲ度烧伤-中度面积Ⅲ度烧伤-严重Ⅲ度烧伤。
产品不足
1.部分疾病定义严苛
1）严重类风湿性关节炎
宽松的理赔条件是只要达到Ⅲ级且持续天即可赔付，而达尔文易核版需要达到Ⅳ级，相对来说严格很多。
2）I型糖尿病
多发于儿童青少年，但可发生于任何年龄，需终身依赖胰岛素治疗。
宽松的理赔条件是只要是胰岛素分泌不足导致慢性糖、脂肪、蛋白质代谢异常，并且依赖胰岛素注射天就能获得赔付。严格一点的，要求满足3条中其中任意1条或2条。
（其他重疾宽松条款）
达尔文易核版在此基础上，要求出现两种并发症（“因严重心律失常植入了心脏起搏器”、“因坏疽自跖趾关节或以上切除了一趾或多趾”）才能获得赔付。
（达尔文（易核版）条款）
3）慢性肾功能障碍
宽松的理赔条件只要求肾小球滤过率低于30%，且持续90天。
（其他重疾宽松条款）
达尔文易核版不仅要求肾小球滤过率低于25%，且要求血肌酐高于5mg/dl，还要满足此状态持续天。明显这样的要求是更加严格一些的。
（达尔文（易核版）条款）
2.其他不足
1)保额相对较低
达尔文易核版最高保额只有40万，相对较低，并且最长只能20年交费，如果有30年或更长的交费方式，可以加大保险杠杆。
2)等待期要求严格
现在市面上比较好的定义是等待期内出险轻症/中症，不会合同终止，只是会终止该轻症/中症的责任，其他轻症/中症责任继续有效。
达尔文易核版在等待期的定义上有点严格了，等待期内因非意外原因出险重疾、轻/中症，都会终止合同。
3）健康告知并不宽松
虽然核保宽松，但是健康告知并不是特别宽松，因为有询问到两年内的体检异常，假如两年内有做体检，并且有项目指标异常，能通过健康告知还是有点难度的。
安琪有话说
作为一款核保宽松、支持加费承保的重疾险，达尔文易核版原本就不是为健康人群设计的，保险责任、性价比逊于网红重疾险，也在情理之中。
那么，达尔文易核版适合谁买呢？
如果你体况不好，买其他重疾险曾经被拒保过，或者投保其他产品加费过高，可以尝试达尔文易核版。
如果你属于健康异常人群，可以联系安琪，把达尔文易核版当做备胎，高性价比产品无法投保，再来考虑它。毕竟与很多线下产品相比，达尔文易核版表现还是可圈可点的。
最后，安琪提醒一下，旧规重疾正在陆续下架，想买重疾险的朋友不要错过保险公司择优理赔的福利，这个月是买重疾险的最佳时机了！
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