TUhjnbcbe - 2021/2/7 19:39:00
保险问，今天进入第二十九问？前段时间，一位朋友向我咨询保险。对于平时对保险毫无兴趣的他来说，这样的举动让我有点吃惊。出于节约口水的需要，开门我就是三个灵*拷问？1、为啥要咨询保险？2、最近身体有啥问题？3、医保卡是否曾经外借？结果我得到的答案是：最近住院了，没有想到医药费那么贵。这不就想着找你看看有啥保险能给报销一下医药费吗！医保卡用了才知道不管用，能报销的药不治病，能治病的药全自费。听了朋友的回答，我首先感谢他的真实，把自己的情况如实告诉了我；其次是替他感到惋惜，未来只能靠自己攒钱来解决医药费了。因为，他的情况就是我们平时所说的带病投保。从保险的专业角度来讲，叫做“逆选择”！逆选择，是指投保人所作的不利于保险公司的合同选择。投保人在投保时往往从自身利益出发，作不利于保险公司利益的合同选择，使其承担过大风险。在人身保险中逆选择表现为，有病者要求参加健康保险，职业危险性大的人要求参加意外伤害保险，死亡率高的人要求参加人寿保险等。为了更加具体，我和大家分析一下，保险公司是如何通过“限购”来规避逆选择客户的。在保险里，逆选择是指发生风险可能性更高的人更愿意买保险。本来人身保险的定价，是基于风险状况类似的人购买同样的保险价格也类似，只是对于这个风险状况，被保险人和保险公司了解程度却不一样。被保险人的身体状况只有他自己最清楚，保险公司并不能够完全了解，于是知道自己身体更差的人更愿意购买保险，结果就是造成保险公司赔付率上升，而后保费上涨。对于身体状况更好的人，就被搭了顺风车，付了更多的保费，于是就更不愿意买保险，长此以往就会进入一个负向循环。生意就做不下去了，所以人身保险合同里有不少内容旨在规避逆选择。1、通过健康标准限购：医院联网之后，信息获得更加容易，保险公司为了维每一位客户的保险利益、避免理赔分歧，对投保人的筛选会更加严格。很多原本细微的疾病，都很有可能导致投保人被拒保或者保费上涨。排在前10位的加费原因分别是：乙肝、体重过重、血脂高、肝功能异常、血压高、血尿、血糖高、肾结石、乳腺肿瘤、胃病（胃炎、胃溃疡），其中乙肝、体重过重、血脂高、肝功能异常前4位占到80%以上的比例，乙肝一项超过30%。而且，某情况会被明确写入“限购”名单，成为保险公司的拒保人群：医保卡外借者买不了（诚信考量）；已患重疾的人买不了；超年龄的买不了；身体指标严重超标的买不了；孕妇7个月以后至婴儿出生1个月内买不了......2、通过遗传病史标准限购：我们一旦拥有了某些病史或体征，保险公司也会酌情限购。癫痫、智力发育不全、精神科疾病、重度残疾、慢性酒精中*、严重肝病、严重糖尿病、脑血管病、大三阳、高血压II级、中重度心脏病、接受器官移植、尿*症、肾切除3年以上（外伤性切除不在范围内）、脑中风、罹患恶性肿瘤、吸*性病艾滋病患者、家族病史有遗传或有可能遗传的疾病等；虽然遗传因素只是患病的一个因素，但是有些癌症遗传性明显。所以，在健康告知里，保险公司会细致询问家族病史。主要有六种癌症最容易遗传：甲状腺癌、肠癌、胃癌、乳腺癌、肺癌、肝癌。3、通过职业限购：某些职业由于健康损害特别严重，更易造成理赔事件。或是投保人的个人爱好，也会造成风险等级的升高，使得保险公司无法管控风险。所以，保险公司对这些人会使用限购的*策。从事风险性的运动或工作的人员，如滑雪、拳击、柔道者；现役*人、民航飞行员、治安人员、消防人员等。这里要特别提醒一句，保险公司对全职太太也有诸多限制，保险不像奢侈品那样，只要有钱想买多少就买多少。所以，大家明白了吧？大老板的夫人为啥喜欢给老公买保险！有太多人，生病了，想买保险；60多岁了，想买保险；出意外了，想买保险……这些人，有的已经被保险公司拒之门外，有的通过加费或责任除外还能挤进来。由于保险是特殊产品不是有钱就可以买的，买保险是有条件的，一定要健康的人可买。有些人一拖就来不及买了，到时遗憾终身，拖累亲人，看上去是省了一笔小钱，到头来损失的是大钱。最后，关于投保崔Sir有几句话要说：对于健康限购，我们不要拖、不要等，早买早覆盖风险而且保费更划算保障更全面。对于遗传病史限购，还是建议早买，如果父母身体没有问题，那么我们就没有所谓的家族病史需要健康告知。对于职业限购，我们更要买，职业的选择已经确定了风险的增加，那么我们为什么不早早给自己筹划风险保障呢？真的要等到自己健康出了问题，逼着家人砸锅卖铁给自己治病吗？如果你已经看到这里，希望你给崔Sir点个“在看”加个赞。我们一起探讨#民航人#需要的保险。预览时标签不可点收录于话题#个上一篇下一篇