上文推荐：《鹿死谁手?开门红产品PK纯养老年金和增额终身寿》
大家好，我是J老爹。
开门红已经开打了，J老爹我忽然间想起一件事情。
就是我还在传统保险公司的时候，一直在想，为什么中国人寿、平安、太平洋保险这样的大公司产品这么滞后呢？
不说价格了，那些重疾险的保障完全跟不上时代的感觉。
人家卖不分组多次赔付重疾险，他们还停留在重疾单次赔付的时代，而且没有中症责任，没有自带轻症豁免责任，附加还要钱。
后来想想真是自己太傻太年轻了！
保险公司又不是慈善机构，慈善机构不靠盈利生存，但保险公司是公司，公司的本质追求利润。
无公司不利润！
既然要赚钱，那就必须做到开源节流。
保险公司的节流之一，就是给客户的真实回报率低一些，这样自然而然他们的利润就多了。
这，就是今天要讲的主要内容。
1金瑞人生21VS金瑞人生年开门红，平安推出了两款产品。一款叫，一款叫。前者我在《平安年开门红，说实话我有点失望！》（点击阅读）已经写过，本期重点讲讲金瑞人生21。我们先来看下金瑞人生20和金瑞人生21的形态对比：一、产品形态根据上图，我们可以看出，两款产品并没有什么大的区别，如果非要说他们之间的不同，那就是：1、现在的产品比之前的投保范围更广了；2、现在的产品比之前的保障期间更短了。总体来看，还是有利于消费者的。第一点：现在保险公司把年龄上限提升到70岁、75岁，甚至80岁，一方面说明中国人越来越长寿了，另一方面，满足了更多人群保险理财的需求。第二点：保障期间越来越短，资金回笼就愈来愈快，资金的流动性和可支配性就越来越强。但是要注意，并不意味着收益就越高。二、产品收益因为金瑞人生20的保障期限为15年，金瑞人生21也可选15年保障，故把二者的15年保障期间的收益做一个对比，对比结果如下：（以30岁的J老爹为例，年交10万，交10年，15年满期）从上图可以看出，金瑞人生20主险满期的真实收益率为0.98%，而金瑞人生21是0.25%。J老爹算出结果为0.25%的时候，简直是不敢相信自己的眼睛，于是又叫同事一起验证了一下，一样的结果：J老爹再给大家算下要是这些生存金都不领取走，全部转入万能账户，以1.75%确定的保底收益为例，15年到期后一次性取走所有的钱，那年金险的整体收益会是多少呢？10年总投入万，15年时账户价值（以保底1.75%计算），总收益是7万多，算出IRR真实收益率为0.66%。不要问我为什么不按照目前的5%来计算，这收益确定吗？5%的利率能维持多久？我只计算确定的收益。还是帮大家算下，以万能账户5%利率为例，年金险账户的真实收益率是多少：15年满期真实收益率为2.33%，还是在万能账户连续15年，每个月都保持5%的利率情况下得出的。灵*提问：这个聚财宝20账户，能维持5%利率且持续15年了吗？（银行存款利率都不答应了，哈哈哈）2金瑞人生21VS鑫耀东方上文对比了15年满期的收益率，这个章节我们来对比，同样满期为10年的鑫耀东方。鑫耀东方是年中国人寿主推的开门红产品，也是这款金瑞人生21的最主要竞品，比一比，遛一遛。产品形态上来看，二者并没有什么大的本质区别，大同小异。注意看，平安万能账户保底利率仅为1.75%，而中国人寿为2.5%。告诉大家一个小秘密，平安的万能账户利率相对较稳，而国寿的浮动则更频繁。二者主险（年金账户）的收益率对比如下图：同样是30岁男性，年交10万，交3年，平安金瑞人生21的年金账户收益仅为1.08%，中国人寿鑫耀东方的收益为1.72%。这两款产品的主险收益确实表现都很一般，相对比较低。如果大家仅仅是10年左右就想花这笔钱，J老爹还是建议大家去银行定存，既保证收益又能保证资金的流动性。大家也不要被这样的收益率吓到了，数据并不会说谎。3金瑞人生21的真实收益率按照目前各大公司主打的开门红产品来看，平安金瑞人生21是这四款产品中主险收益最低的。主险收益低，没事，优秀的产品可以靠万能账户的收益来弥补，可惜了，保底才1.75%的收益。因此，金瑞人生21算下来的整体收益，也是这四款开门红产品中最低的了。J老爹在之前的文章提到，本以为今年平安的开门红产品会放什么大招，万万没想到，有的收益表现还不如去年的产品。跟国寿和太平洋目前推出的开门红产品相比，也没有什么特别大的优势。本文的题目本来也不是叫“失望的金瑞人生21”，写到这里，感觉真的有点失望，故取了现在的标题。把金瑞人生21单独提取出来和热销的增额终身寿做一个对比：还是那几个问题，你必须提前搞清楚：1、开门红年金产品的主险收益有多少？你清楚吗？2、万能账户保底利率是多少？如果万能账户的利率降低到保底利率，您能接受吗？3、年金险+万能账户的运作，你搞清楚了吗？钱什么时候才进入万能账户的？进入万能账户的钱，是我们所交的保费吗？等钱进了万能账户，利率还能这么高吗？你查过若干年前的万能账户，他们现在都是什么利率水平？是不是利率都在下行？4、你知道万能账户追加是要收取手续费的吗？前5年取钱也是要收钱的，你知道吗？4结语你会发现，我问你的几个问题，你都答不上来，你就买了？牛，J老爹实属佩服。我发现，除了保底利率你知道之外，其余的你基本都不懂。但是有个问题比较有意思，就是你们在心理会暗示自己，以后万能账户的收益应该能维持在5%左右的水平，我希望他未来可以维持在4.5%的水平。你这是在“掩耳盗铃”吗？你还需要记住一个事情：万能账户利率≠整个年金险的利率。不说了，刚好在手机上看见这么一句话，作为本文的结尾：谁代表客户的利益，谁就代表未来！需要了解如意尊２.０和传世壹号的朋友，可以扫描以下