大家好，我是一本正经的吐槽君。
对于很多人来说，买保险最困难的，可能不是挑选产品，也不是去研究保险条款，而是对于健康告知的疑问：
保险公司会不会因为健康告知耍赖拒赔啊？我也不清楚我的身体状况，是不是需要投保前体检一下啊？我这个XX病，到底需不需要告知啊？今天，吐槽君就做一期全面的攻略，帮大家梳理一下“健康告知”的所有必备知识！
一、从误区看健康告知原则
死板的讲知识太没有意思了，大家看着也枯燥，吐槽君就列举几个大家常见的误区，来讲解如何正确健康告知。
1、担心拒赔，事无巨细全部告知
这个误区是大部分人群焦虑的主要来源。
由于大家平时接触到的大部分拒赔案件，都是因为被保险人没有如实进行健康告知，所以担心之后自己也会被拒赔，便一股脑的把所有就医经历都跟保险公司告知了。
甚至吐槽君还遇到过将自己发烧感冒、划伤破皮甚至基因检测的结果对保险公司进行了告知。
天知道当时核保员的心情是怎样的……
这种做法便是矫枉过正了，来看看《保险法》对于健康告知是如何规定的：
第十六条订立保险合同，保险人就保险标的或者被保险人的有关情况提出询问的，投保人应当如实告知。
健康告知就是保险人（保险公司）对被保险人（我们）提出的相关“询问”，所以我们对于健康告知要如实告知。
但是如实告知不等同于全部告知！
也就是说，保险公司没有对我们做出的问询，暨健康告知没有的涵盖的内容，我们是无需进行告知的。
这里不光包含经常困扰我们的一些指标异常，如：尿酸偏高等，同样包含已经确诊的病症。
比如瑞X瑞和定寿的健康告知：
里面对于肝脏疾病的限制只有肝硬化，那么便意味着，乙肝小三阳，甚至乙肝大三阳都是可以正常承保的，无需额外告知。
2、医生都说我身体好，应该没啥事
还有些朋友，平时身体很健康，医院，医生也都说身体没什么大碍。
然后投保的时候，仗着自己身体健康，粗略看一眼健康告知，就直接投保了。
结果真正理赔的时候出现麻烦了，因为肝部疾病住院产生的医疗费用，保险公司下达了拒赔通知。
原因是之前的病历上有乙肝病毒携带病史，但是在投保的时候，并没有如实告知。
所以不能仗着自己身体好，或者医生说问题不大，就马虎的对待健康告知。
关于更多医生与核保的爱恨纠葛，可以参考之前这篇文章为何医生说没事，保险公司却抓着不放？。
3、医院，保险公司查不到
现在很多公司，每年都会组织员工进行一次体检。
而现在不规律的生活习惯和高压力的生活节奏，难免会体检出一些大大小小的毛病。
很多人认为体检机构与个人病例并不挂钩，体检出的毛病就无需告知了，反正保险公司也查不到。
但是现实很残酷，保险公司不光能查到你的体检记录，而且还是合法合规的查询……
更多关于体检与保险的相关知识，在体检是否影响购买保险？这篇文章已经写过了，包括体检的时机，体检病症告知等均有提到，这里就不再重复一遍了~
4、不可抗辩条款，我忍两年就好
有一些在线下投保的朋友，可能对不可抗辩条款有所了解。
某些不良代理人会让我们，不用担心健康告知，两年后不可抗辩条款生效，就算没有如实告知，保险公司也要乖乖的理赔：
第十六条自合同成立之日起超过二年的，保险人不得解除合同；发生保险事故的，保险人应当承担赔偿或者给付保险金的责任。
其实不可抗辩条款的真实目的，是为了保护消费者的利益，避免由于我们疏忽大意导致一些事项未如实告知，保险公司以此作为刁难借口借机拒赔。
比如倒医院接受了治疗，但是倒霉熊之后忘记了这件事，就没有如实告知的投保了一款重疾险；
投保重疾险两年之后，倒霉熊不幸遭遇车祸，陷入深度昏迷，而这时保险公司就不能以接受治疗未如实告知而拒赔“深度昏迷”这一病症。
但是!
要注意的是，如果我们存在恶意隐瞒病症的状况，那么保险公司还是会拒赔的，纵使我们想以不可抗辩条款作为根据上诉，法院多数也会支持拒赔。
所以老老实实做好健康告知才是最正确的！
二、不符合健康告知怎么办？
“我也想如实告知啊，但是身体实力不允许啊……”
在这个各类结节已经快成为标配的年代，能完美通过健康告知的，基本都是“养生达人”。
身体不符合健康告知，就与保险无缘了么？
当然不是，我们可以四步走，解决带病投保的问题：
尝试智能核保尝试健康告知宽松产品尝试人工核保尝试线下核保或更换险种具体的方法，吐槽君已经写在如何带病投保？所有技巧都在这里这篇文章中了，需要的朋友可以参考一下！
三、写在最后
做好健康告知，实际上是对我们自己负责。
吐槽君经常说，最惨的不是发生变故没买保险，而是以为自己有保险罩着，结果因为没有如实告知被拒赔了。
希望今天这篇文章，能解决大家对于健康告知的种种疑问。
我是吐槽君，爱你们！