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我们辛苦工作是为了什么？我和罗帅今天讨论了这个话题。我的观点是，年轻的时候先努力，把痛苦先集中承受，然后再躺平享受。罗帅觉得吧，努力到退休，是不是努力太久了？人生得意须尽欢啊。这个问题挺无解的，同样是努力派，我们罗帅就不同。我是苦行僧式的努力，先拼命工作同时延迟满足感，争取早日退休放飞自我。他是平衡派的努力，奋斗的同时也不忘享受生活，打算一直在牌桌上玩耍。看每个人的选择吧，你是哪种呢？今天唠唠保险吧，最近挺喜欢聊这个。说到保险，我今年感触特别深。因为工作原因，我身体一直不咋好。这也是我把退休提上日程的主要原因。今年6月，我经常头痛，估计是熬夜熬多了，于是我跑去做了体检，就医院。于是，我检查出了肾囊肿、尿酸偏高、甲状腺结节、乳腺结节、慢性咽炎等17项异常。这么说吧，年纪轻轻的我，基本告别了90%的重疾险。
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成年人怎么买保险？百万医疗险、综合意外险、终身重疾险、定期寿险。首先唠唠百万医疗险。百万医疗险的保障责任，主要是这5部分——报销住院费，特殊门诊费，门诊手术费，住院前后门急诊费以及重大疾病相关费用。前4部分都是有免赔额的，一般是1万，也就是社保报销后，自费1万以外的部分才报销。至于第5部分，重大疾病相关的治疗费用，一般都是零免赔，不管是住院费还是手术费，都是花多少报多少，市面上各家百万医疗险，保障基本上都是这五部分，但是细节上差别就大了。比如在重疾的报销上，好一点的产品可以报销癌症的放疗化疗，还支持免疫疗法，内分泌疗法和靶向疗法。而差一点的产品，可能就只能支持传统放疗和化疗。癌症的治疗费用一般都很高，支持的治疗方法越多，能报销的钱一定越多，所以细节大家也不要忽视。像复星超越保百万医疗险（标准版）和尊享e生都不错，每年几百块，就可以买到几百万的住院保额。接着叨叨综合意外险。意外险因为只保意外，通常价格很便宜，万保额一年也就多。比如众惠大护法成人意外险，每年元，就能有万的身故/伤残保额，5万的意外医疗保额，意外住院津贴/天。而且不限社保用药，只要因意外住院了，住院费都能%报销。足够应对意外事件导致的风险了。无论是百万医疗险还是综合意外险，本质上都是短期险种，交一年保一年。也就是大家理解的消费型保险，保费一般很便宜。
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再来瞅瞅重疾险。我总结买重疾险的三个要点——第一，越早买越好，不仅便宜许多，身体状况好，限制也少很多。第二，不要买捆绑型，不要买分红型，不要买返还型！第三，先考虑保额再考虑保障年限，保额一定要覆盖负债。很多人喜欢买带返还功能和分红性质的保险，像金佑人生这类带有分红性质的保险，不仅花了很多钱，到头来保障也没做足。还有线下业务员最爱推荐组合型产品，比如XX福，主险是寿险、附加终身重疾险，还附带意外险、医疗险等。每年保费贼贵不说，一旦主险出险，合同就结束了，附加的都相当于白买了。真正优秀的重疾险，长这样——三者保障都很充足，重疾中症轻症保障齐全，赔付比例也很高。都是目前重疾险的性价比之王，买不了吃亏，买不了上当。重点看看昆仑健康保成人重疾险（多倍版）。还是以30岁女性，投保50万信信泰超级玛丽重疾险3号Max保终身，分30年交，每年保费元。首先，重疾二次赔付，而且不分组。我们的一生很长，发生多次重疾的概率更大。所以重疾二次赔付责任，很有必要啦。而且不分组赔付，只要满足间隔期为1年，就能再赔付最高%基本保额。举个例子，假设老王买了50万保额，10年后先得白血病，可以赔75万。之后又不幸得了癌症，可以赔60万，一共拿到万赔偿。换句话说，只要前后两次重疾不是同一种，就都能赔。而且首次得重疾险，前15年赔付%基本保额。第二次得重疾，赔付%基本保额。重疾不光赔付次数多，赔付比例也超级给力～其次，可附加恶性肿瘤治疗津贴，确诊一年后继续接受治疗，每年给付30%的保额，最高3次。昆仑健康保成人重疾险（多倍版）虽然重疾可以赔2次，要是第一次得的重疾是癌症，之后又发现新的癌症就不赔。因为都属于重疾里面的恶性肿瘤，算一种重疾。这算是个缺憾，所以它设计了一个功能来弥补，即恶性肿瘤津贴。选上恶性肿瘤津贴，假设保额买50万，投保后先发现癌症，赔50万；要是1年后，癌症还没治好，可以再领30%保额，也就是15万。1年后，癌症还在治疗，可以再领15万；一共可以领3次，也就是45万，50万保额的90%。加上之后价格也不贵，如果有预算，很有人情味。总而言之，这三款重疾险各有千秋，买谁都不亏
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最后瞅瞅定期寿险。保障很简单，只保身故和全残，主要买给家庭经济支柱，弥补家庭收入损失的。我挑选了3款王炸定期寿险——如果健康状态不太好，或者职业比较高危，瑞泰瑞和定期寿险随便买。首先，健康告知宽松，甚至连大三阳，都不需要核保直接买。其次，投保没有职业限制，甚至连矿工、防暴警察都可以买。至于理赔问题，寿险是最不需要担心的。因为以死亡或全残为赔付条件，理赔标准清晰，谁家都一样。按照这样的思路，我做了一个保险方案。以30岁男性为例，预算元内，保额万——
大家也可以根据今天的思路，灵活搭配，选哪一款都可以。
最后宣布两件事～
1.如果大家想配置家庭保单，可以加助理罗帅
