北京治疗白癜风在那个医院比较好 http://baidianfeng.39.net/bdfby/yqyy/首发：文文大保贝儿
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大家好，我是文文大保贝儿，你的脚后跟部保险博主。
对于我们每一位成年人来说，重疾险都是必不可少的保障之一。
随着重疾新规即将落地，很多小伙伴的“投保拖延症”终于被治好了。
着急忙慌的开始要买保险。
别慌，稳住，考虑清楚再买保险。
昨天我们梳理了：史上最全！重疾新规落地前，这些值得买！
今天给大家分享的是“单次赔付型储蓄型重疾险”，如果你在意重疾险的身故保障，这些产品真的非常适合你。
带身故责任的重疾险，真的不是坑！
01
什么是重疾险？
重疾险，就是发生合同中约定的疾病，达到了理赔的标准，保险公司会直接给一笔钱的保险。
重疾险的本质是“收入损失险”，大家可以理解为，重疾险赔付的钱，不是用来“看病”的，而是用来“养病”的。
随着医疗水平的不断提高，重疾险已经不再是“治不好”，而是昂贵的治疗费让很多人都觉得“治不起”。
很多疾病在治疗之外，还需要进行长期的吃药和康复治疗。
而且，发生重疾之后，可能在未来的几年时间里，都没有办法正常的回归工作岗位，获得劳动收入，直接就会影响到收入来源。
可生活还是要继续，我们的生活需要钱来维持。
重疾险理赔的钱，就是一笔可以让我们自由支配的钱。
这笔钱，可以用来支付治病、康复理疗、恢复身体，购买保健品的费用开支，也可以用来给孩子交学费、赡养父母，弥补患病期间暂停收入的经济损失。
重疾险非常重要，但也非常难选择。
因为重疾险的产品结构是最复杂的，各种保障让人眼花缭乱。
买重疾险，一定要理智。
02
在选择重疾险的时候，我们要注意些什么？
文文大保贝儿总结了重疾险选择四步走，按照这个顺序，就可以帮助大家快速的梳理出正确的重疾险选择思路。
第一步：确定预算
在寿险、重疾险、意外险、医疗险这四个险种里，重疾险是最贵的。
在很多小伙伴的印象里，重疾险动辄就大几千、上万块，“保险是有钱的人才买的东西”。
文文大保贝儿的邻居，一家三口，每个人都只有30万的重疾保额，再加上医疗险、意外险，一年保费竟然近3万！
夫妻二人每年交保费的时候都非常难受，都是普通工薪阶层，家庭年收入也就12万左右，四分之一的收入都给了保险公司，保费压力实在太大，难以承受。
其实，我们在购买保险时，所有的保费支出，最好不要超过年收入的15%。
买保险不是生活的全部，家里的车贷、房贷，孩子上学的学费，老人养老的钱，以及一家人的吃喝拉撒日常开销，到处都需要钱。
保费过高，就很容易给家庭造成较大的经济压力。
买保险，量力而行。
第二步：确定保额
买保险就是买保额，这是文文大保贝儿一直跟大家强调的。
因为保额太低的话，在发生重大疾病的时候，起不到作用。
风险到来时，能拿到手里多少钱，才是实实在在的。
大家在规划重疾保额时，建议保额覆盖3-5年的年收入。
这样，万一真的是发生了重大疾病，还可以安心在家养病，不需要拖着病体出去上班赚钱，更不至于让整个家庭的经济都“一病回到解放前”。
另外，重疾险的配置，也不是一蹴而就的，随着我们年收入的增长，以及家庭责任的变化，都是可以再进行补充的。
重疾险是可以叠加赔付的，不同产品之间的理赔互不影响。
哪怕买了10份重疾险，重疾出险理赔的时候，也是只要符合各自的理赔条件，就各赔各的。
第三步，确定保障
重疾险不是什么病都可以理赔的，只有合同中有的病种，并且达到了保险公司的理赔标准，重疾险才可以赔付。
因此，买重疾险，病种肯定是越多越好、越全面越好。
在重疾病种方面，银保监会统一规定有25种重大疾病，占到了重疾险赔付的95%以上。
病种上的具体区别，主要还是体现在“中症”和“轻症”上面。
因为老有人吐槽重疾“保死不保生”，所以保险公司设计了轻症、中症。
“轻症”，顾名思义，就是比重疾要轻的疾病。
比如说“原位癌”，就是癌细胞没有浸润或者转移，治愈率也比较高，就是属于轻症，而不是重疾。
“中症”，则是介于轻症和重疾之间的疾病，提高了轻症的赔付比例。
现在还有的产品，创新的加入了“前症”，是一些比“轻症”更轻的疾病，如癌前病变等等，更进一步的降低了重疾险的理赔门槛。
正是“前症”、“轻症”、“中症”的存在，才让重疾险变的更加的“好赔”，它们对疾病的医学定义更宽松，能让我们在重疾早期就先拿到一笔钱，可以更积极、更安心的接受治疗。
可是，在目前的重疾险产品里，“前症”、“轻症”、“中症”并没有统一的标准，都是各家保险公司自行定义的。
病种的设计，全凭保险公司良心。
我们就尽量挑覆盖高发疾病多的，理赔宽松的。
第四步，确定附加
随着市场竞争越来越激烈，很多产品开始在保障责任走差异化路线。
目前最常见的，就是“癌症二次赔”、“心血管二次赔”和“其他特色保障”。
花路走的越来越洋气了~
“癌症二次赔”：
癌症是重疾险里理赔最多的疾病。
根据平安人寿年的理赔年报，重大疾病理赔中，仅癌症一项就占到了67.5%。
癌症二次赔的意思就是说，得了癌症，在进行了一次重疾理赔之后，如果几年后癌症新发、复发、持续或转移，还能再赔一次。
“癌症二次赔”这个功能非常的实用。
毕竟，随着现代医学水平的进步，癌症已经不再是令人闻风丧胆的“不治之症”。
配合良好的治疗，癌症患者的生存率、生存时间都在逐渐提升。
只是，癌症的复发率也很高，在这种情况下，癌症的二次赔付保障，是非常有用的。
“癌症二次赔”的保障，大家记得两点就可以了：间隔期越短越好、赔付比例越高越好。
“心血管二次赔”：
心血管二次赔的意思是，如果得了心血管疾病，比如心梗，在1年之后，心梗又复发了，它可以再赔一笔钱。
根据保险公司的理赔报告，重疾里，理赔最多的，第一是癌症，第二就是脑中风、急性心梗这样的心血管病了。
而且呢，像脑中风、急性心梗这些心血管疾病，比较让人担心的是，如果同一根或其他血管又堵上了，就很容易复发。
就比如说非常常见的心梗，如果术后不能很好地控制血脂，再发作的概率有10%-20%。
有心血管家族史，或是IT、金融、医生等长期高压行业的朋友，心血管病发生概率也会高于一般人，大家可以根据自己的实际情况选择这一项保障。
在保费合理的情况下，心血管重疾二次赔是一个不错的加分项。
“其他特色保障”
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像“男女特定疾病”、“重疾医疗津贴”等等保障，就属于“其他特色保障”的范围。
属于锦上添花的保障，不是刚需内容。
如果保费不贵，加一份保障也是很好的；但如果保费高出太多，就不是很有必要了，因为这些对于基本保障是没有影响的。
总而言之，挑选重疾险，一共分四步走：
第一步：确定预算，保费支出最好不超过年收入的15%
第二步：确定保额，至少要覆盖掉3-5年的年收入
第三步，确定保障，重点
