买保险真的是件难事，
条款复杂诘屈聱牙不说，研究半天好不容易搞懂了，
结果到了健康告知环节，告诉你，
对不起，你买不了。
健康告知买过的人都知道它，符合它的健康要求，能买，如果不符合，就不能买。
从事保险行业多年，最大的体会就是一个保险意义上的“健康人”实在太难了。
好不容易看上一款产品，因为身体状况原因，比如有高血压、甲状腺结节、乳腺结节、乙肝、糖尿病等常见疾病，投保就很麻烦。
那身体有问题，怎么买保险？
为了帮助大家解决这些“小毛病”造成的“大问题”，我特意整理了一份常见疾病投保攻略。
希望大家都能选到合适的保险产品。
我总共选了17种最常见的疾病，大家可以对应下自己有没有这些情况：
如果有上面这些疾病，健康告知一般不能通过，需要进入智能核保。
根据疾病状况，一般会给出五种核保结论：
简单解释一下：
第一种正常承保，最理想；
第二种加费承保，每年要比正常承保多交点钱，至于多交多少钱，看具体的病情；
第三种除外责任，除了该病，其他的病都可以正常承保；
第四种延期受理，线上核保不太常见；
第五种拒保，这是最坏的情况，想买这款保险基本无望。
下面我们一个个分析这些疾病怎么买：
一、结节人群怎么买？
结节，是一种影像观察结果，即在你身上的某个部位看见了一个小团块。
结节只是影像结果，具体这个小团块是什么，是看不出来的。
局部发炎，看起来可能是个小团块；
陈旧炎症，看起来可能也是个小团块；
组织增生，看起来也还是个小团快；
所以如果检查出了结节，只能说明你身体里有个小团块，并不能说明什么。
最常见的结节有三类：
甲状腺结节、乳腺结节、肺结节
保险公司对这三个部位的结节，核保非常谨慎，需要满足一定条件才可以投保。
1、甲状腺结节
甲状腺结节，属于最常见的甲状腺异常。
20%～76%的女性至少存在1个甲状腺结节，
男性的检出率也很高。
几乎每5人中就会有1人患有甲状腺结节，
在医学上，常用TI-RADS分级来表明它的危险程度，级别越高，结节越有可能是恶性，买保险也越难。
我给大家整理了一份投保指南：
甲状腺结节买医疗险和重疾险分两种情况：
已手术切除结节：
需要病理结果为良性，且术后半年内甲状腺B超、甲状腺功能检查结果均正常，通常都能买。
未手术切除结节：
通常需要半年内TI-RADS的明确分级，1级-2级一般是正常承保，0级和3级一般是除外承保，具体看产品情况。
比如医享无忧长期医疗下未手术切除的情况下，TI-RADS分级为1-3级可以除外承保，0级或4级都是拒保。
如果核保严格，可能还要求不存在某些情况，比如超级玛丽6号：
（1）结节内有微小钙化或点状强回声；
（2）边界不清晰、不规则或不光整；
（3）血流丰富或紊乱；
（4）结节大小≥2厘米；
（5）颈部淋巴结增大或肿大；
（6）纵横比＞1，或结节为垂直位
相对来说，医疗险是医享无忧长期医疗和好医保长期医疗比较宽松，重疾险是达尔文6号和吉瑞保比较宽松。
有甲状腺结节，可以试试这几款产品。
定期寿险的健康告知未提及，甲状腺结节可以直接买。
2、乳腺结节
乳腺结节和甲状腺结节核保宽松度差不多，常用BI-RADS分级表明乳腺结节恶性程度，级别越高，买保险也越难。
乳腺结节核保也是分手术切除和未手术切除两种情况，和甲状腺结节核保宽松程度也差不多。
已手术切除结节，要求术后检查结果为良性，而且近半年内B超检查正常。
未手术切除结节，通常需要半年内BI-RADS的明确分级，1级-2级正常承保，0级和3级除外承保。
重疾险能买的有达尔文6号和吉瑞保，超级玛丽6号的核保稍微要严格点。
医疗险问题不大，
只要非恶性结节，都有机会正常承保。
定期寿险的健康告知未提及，乳腺结节可以直接买。
3、肺结节
肺结节是这三项结节里买保险受限最大的。
尤其是重疾险，能买的产品可谓屈指可数。
满足一定要求，还是有机会买到医疗险和重疾险的。
以好医保长期医疗为例，
如果结节已经手术切除，只要病理结果为良性就可以买，可以正常承保；
如果没有手术切除，只要最近一次复查胸部CT，未见任何结节或肿块或阴影或磨玻璃影也可以正常承保。
如果已经手术切除，有机会正常承保达尔文6号。
如果未经过手术，也有机会除外承保凡尔赛plus，但近一年内胸部CT检查结果不能有以下描述：
（1）磨玻璃样结节或毛玻璃影，部分实性或半实性
（2）形态不规则、边界不清晰
（3）有结节直径≥5厘米
（4）被建议穿刺或专科诊断
除此之外，且不吸烟，无肺部疾病、辐射、致癌物质工作相关的暴露史或肺癌家族史，年龄还要≤35岁。
目前定期寿险没有合适的产品可以投保。
二、三高人群怎么买？
三高，也就是我们熟悉的高血压、高血脂以及高血糖的总称。
而三高容易引起各种心脑血管疾病，
像高血压，可能导致血管堵塞、心梗、中风、冠心病等疾病；
高血脂可能引起脑中风、动脉粥样硬化、冠心病、胰腺炎、心肌梗死、猝死等疾病；
高血糖则可能引起糖尿病、肾病等疾病。
所以三高人群买保险也成了件麻烦事，很多保险核保起来并不宽松。
下面就来说说，三高人群如何投保？
1、高血压
在正常情况下，
人体的正常血压是收缩压mmHg，舒张压90mmHg，
当收缩压mmHg，舒张压90mmHg，就是我们所说的高血压了。
常见分为三级：
但通常来说，二级及以上高血压拒保的可能性很大。
即收缩压≥mmHg，舒张压≥mmHg。
下面我们来看高血压投保情况：
如我前面所说，二级及以上高血压都被直接拒保了。
基本只要在未服用降压药的情况下，血压数值收缩压＜mmHg，舒张压＜mmHg，都有机会正常承保。
但投保重疾险可能还要满足其它情况。
以凡尔赛plus为例：
首先，必须没有确诊为糖尿病，没有心电图异常，或尿蛋白性或心脏彩超异常，且每天只服用一种降压药。
其次，
如果收缩压≤mmHg,舒张压≤90mmHg，可正常承保。
如果收缩压是在-mmHg,舒张压在95-mmHg，有机会加费承保，加费多少看具体血压情况。
医疗险和定期寿险，只要满足二级及以下高血压，都有很大机会正常承保。
如果是二级及以上高血压，买重疾险和医疗险很困难了，建议考虑防癌险和防癌医疗险。
2、高血糖
通常看糖尿病、高血糖，主要通过两个指标：
空腹血糖、服糖后2小时血糖。
空腹时的血糖＞7.0mmol/L为糖尿病，
介于6.1-7mmol/L之间为糖耐量异常；
服糖后2小时血糖＞11.1mmol/L为糖尿病，介于7.8-11.1之间为糖尿病前期。
两个指标只要有一个超标，就是高血糖，
超过较高指标，就是平常所说的糖尿病。
只要确诊了糖尿病，除了意外险、防癌险和防癌医疗险还能买，重疾险和百万医疗险基本无望。
医疗险对高血糖很严，可投保的产品不多，
很多产品都直接拒保了。
好医保长期医疗只要未被确诊糖尿病，即空腹血糖≤7.0mmol/L，可以正常承保。
重疾险的选择相对要多点，满足一定的要求有机会正常承保超级玛丽6号、凡尔赛plus和吉瑞保。
比如凡尔赛plus，只要未被诊断为糖尿病就能买。
再比如吉瑞保，空腹血糖不超过7.1mmol/L，且近三个月糖化血红蛋白检查结果且口服葡萄糖耐量试验结果正常，可正常投保。
定期寿险的健康告知未提及，高血糖可以直接买。
3、高血脂
高血脂只要看两个指标：
总胆固醇、甘油三酯
如果总胆固醇≥6.2mmol/L，或甘油三酯≥2.3mmol/L时，就属于高血脂。
但相对来说，高血脂投保的选择性要多一点。
核保主要看的还是那两个指标，
比如达尔文6号，半年内的总胆固醇≤7mmol/L，或甘油三酯≤5.4mmol/L，可以正常投保。
比如医享无忧，要求总胆固醇7mmol/L，甘油三酯4mmol/L，可正常投保。
有的产品还有BMI规定，要求BMI＜30，且无高血压、糖尿病、冠心病、中风病史;
定期寿险的健康告知未提及，高血脂可以直接买。
三、乙肝、脂肪肝人群怎么买？
乙肝也是我们听得比较多的一类疾病。
对于乙肝患者来说，严重乙肝可能会恶化成肝癌，所以建议每隔半年或一年定期复查一次“肝五项”，“肝功能”以及“乙肝DNA”：
所谓肝五项，指的是：
（1）乙肝表面抗原
（2）乙肝表面抗体
（3）乙肝e抗原
（4）乙肝e抗体
（5）乙肝核心抗体
而根据几项指标，分成下面四类情况：
乙肝病*携带、小三阳、大三阳、乙型肝炎
严重程度递增：
那乙肝怎么买保险呢？
1、乙肝病*携带、乙肝小三阳
很多产品核保把乙肝病*携带和乙肝小三阳放一起了，两者的核保规则基本没什么大差别。
相对来说，医疗险核保要严很多。
像平安e生保长期医疗直接是除外承保，
医享无忧长期医疗要求，未被医生建议治疗，且无症状、肝功能正常及腹部超声检查正常、无酒精滥用、糖尿病史，可除外承保。
只要各项检查都正常，比如肝脏B超、肝功能、乙肝病*DNA检查，重疾险有机会正常承保。
定期寿险的健康告知未提及，可以直接买。
2、乙肝大三阳
乙肝大三阳人群买保险的难度更高，尤其是重疾险，几乎都是直接拒保的。
只能试试凡尔赛plus人工核保，看能不能买。
乙肝大三阳买医疗险，只要满足一定要求，有机会正常或除外承保。
比如好医保长期医疗，
最近一次e抗原检查为阴性，且最近一次肝脏超声正常，或仅提示为肝囊肿、肝血管瘤、脂肪肝等，且未被医生建议治疗。
可以正常承保。
平安e生保长期医疗也有机会除外承保。
定期寿险的健康告知未提及，乙肝大三阳人群可以直接买。
3、脂肪肝
所谓脂肪肝，就是肝脏内的脂肪堆积过多。
根据肝脏内脂肪的含量分为：
轻度脂肪肝、中度脂肪肝、重度脂肪肝
如果确诊为重度脂肪肝或酒精性脂肪肝，买重疾险和医疗险基本都没戏。
但如果只是轻中度脂肪肝，还是有很多机会可投保的。
定期寿险的健康告知未提及，脂肪肝患者可以直接买。
四、甲状腺异常怎么买？
除了甲状腺结节外，甲状腺比较常见的问题还有甲亢和甲减。
甲亢是因为甲状腺激素分泌过多，常见症状为过度亢奋，“胃口大”却消瘦；
甲减和甲亢相反，是甲状腺激素分泌不足，患者常常精神萎靡不振，大多需要长期甚至终身服药。
相对来说，甲亢、甲减对投保的影响较小。
1、甲亢
甲亢人群投保，正常承保的机会还是很多的。
像那几款重疾险，都只要满足一些基本的要求，甲状腺功能（FT3\FT4\TSH）正常、无并发症，基本都可以正常购买。
有的重疾险核保严格点，多了突眼或心慌、心律不齐、血压升高等门槛。
医疗险一般都要求，甲亢治疗已满1年且已痊愈，正常或除外承保。
2、甲减
甲减人群投保，核保也比较宽松。
像凡尔赛plus，只要半年内甲状腺功能正常，没有并发症，就能买。
其它几款重疾险都要问得更详细些：
比如甲状腺功能减退时未满18岁；
比如是否被诊断克汀病？
比如是否智力减退？
甲减核保还要注意一点，可能还会要求检查或治愈的时间，比如超级玛丽6号要求病情已稳定至少满1年。
五、生殖系统疾病怎么买？
只说三个比较常见的生殖系统疾病：
子宫肌瘤、宫颈炎、前列腺增生
1、子宫肌瘤
子宫肌瘤是女性生殖器官中最常见疾病之一，
虽然名字里带有“瘤”，但其实子宫肌瘤是一种良性肿瘤，多数患者并无明显症状。
有子宫肌瘤投保分两种情况：
已手术切除：
病理结果为良性，手术治疗已满半年且无并发症，都可以正常承保。
未手术切除：
重疾险一般要求半年内超声检查正常，肌瘤最大直径不超过3-5厘米，且边界清晰，无贫血或仅有轻度贫血（血红蛋白大于g/L或10g/dL），
可以正常承保。
2、慢性宫颈炎
宫颈炎也是妇科常见疾病之一，多见于育龄妇女。在临床上将宫颈炎分为急性和慢性两种，以慢性为多。
只要满足一定的条件，未被诊断为重症炎症，HPV检测为阴性，基本都可以买。
3、前列腺增生
前列腺增生常见症状为尿频、尿急、尿不尽，多发于中年男性。
前列腺增生投保也比较宽松，
满足一定要求，基本都能核保通过。
像超级玛丽6号，无需治疗或已治愈满半年，且排除了恶性诊断，就可以正常承保。
六、新生儿疾病怎么买？
孩子出生后，满月后就可以买保险。
但如果出生时有新生儿*疸或为早产、难产、低体重问题，买保险多少会受阻。
下面只简单说一说：
1、新生儿*疸
绝大多数情况下，一般只要是生理性*疸，且已经治愈，就可以正常承保。
2、早产、难产、低体重
如果孩子出生时孕周不满37周，或者体重不足2.5公斤，买重疾险一般要求年龄大于2岁或3岁，儿保检查正常，且无并发症。
好医保长期医疗可以直接买，
医享无忧长期医疗需要人工核保，再决定你能不能买。
最后：
核保下来，给我的最大感受是：
互联网保险新规后的保险核保普遍更严了。
每个产品，也各有各的优势，
有的产品对某疾病核保可能宽松，但对另一疾病核保又更严。
另外，我列举出来的产品，有的可能性价比也不是最优的，但肯定是你这个情况能买的最好方案，
这个时候不是你挑产品，而是产品挑你了。
可能能买就很不错了。
以上。
