在我眼里，寿险，是这个世界上最容易挑选的产品。
之所以这么说，是因为寿险产品的设计非常简单，责任就是保死和全残，保障期内死了或全残，直接赔钱。
对寿险的挑选，大家只需要记住一句话就可以了，看价格，谁便宜就买谁！肯定错不了。
寿险产品的设计，就是简单的以死亡风险概率严格定价的，而死亡风险概率如果保险公司的样本足够大，那它肯定是可以测算的，并且在几年甚至几十年的时间里，也是稳定的，不会有很大起伏。
事实上，目前寿险产品的设计，各家保险最常用的定价参考标准是中国银保监会在年发布的《中国人寿保险业经验生命表（－）》，这个经验表业内称作10-13表，以对应之前上世纪90年代发布的90-93表和年发布的00-03表。
对寿险来说，生命表就是整个产品的*魄。
即便有些保险公司（主要是大型保险公司）和再保公司根据自身的承保经验，有自己的经验表，但10-13表，依旧是各家保险公司最重要的产品定价依据。
看生命表，不难理解，年龄越大，死亡率越高，保费肯定交的越多。
因为寿险产品，本质上都是按照这个公式定价的：保费=预期风险发生概率×风险损失（即你要购买的保额），
举个例子，同样买万保额的寿险：
30岁男，死亡风险概率是0.，则保费＝0.×万＝元
60岁男，死亡风险概率是0.，则保费＝0.×万＝元
这俩保费差额接近11倍不止，原因就在于60岁男的死亡率是30岁男的11倍之多。
所以买同样保额，死亡风险概率越高，保费就越高，而寿险的责任就是保死，定价的主要参考值就是这个死亡率，
既然责任简单，定价又有明确的数据可寻，那么挑选一款好的寿险，保费成了唯一且最为重要的标准，谁便宜买谁。
今天这篇文章呢，咱就来认识一下寿险，主要内容如下：
一、寿险是什么？有什么用？给谁买？
二、买寿险最容易踩的坑
三、怎么挑选一款好的寿险
四、定寿测评推荐
五、寿险大家关心的其他问题汇总
一
寿险是什么？有什么用？给谁买？
寿险是最回归保险本质的产品，责任非常简单，保死亡，人死了或全残，保险公司就赔钱，理赔不容易出幺蛾子，大家都一样。
但这笔钱呢，自己注定用不到，只能留给家人，所以寿险一般对标家庭责任，
赔的钱可以用来还房贷车贷、孩子教育费、老人抚养费等，维系家庭正常开支，不至于突陷困顿。
所以家里谁赚钱，寿险就给谁买，谁赚得多，就买得多。
而寿险一般分为三类：一年期寿险、终身寿险、定期寿险，
这主要是在保障年限上做了区分，各有针对性，咱简单了解一下就行，算是寿险的常识性知识。
1、一年期寿险
字面意思，就是只保障这一年期间内的死亡风险，买一年保一年，采用自然费率定价，保费直接跟年龄挂钩，看上边的生命表就能看出，年龄越大，死亡概率越高，所以保费会逐年增长。
优点：价格便宜，灵活简单。
缺点：有续保风险，每年买都需要健康告知，万一哪年身体状况出现变化，就会影响第二年续保，而且一旦停售，就没法再续保。
适合人群：预算不足的的年轻人，作为临时保障；或者家庭责任大，想要叠加保障、做高保额的，以后哪年不想买了，可以随时叫停。
2、终身寿险
终身寿保终身，而人一定会死，也就是说这笔钱迟早会拿回来，那价格自然不会便宜。
优点：人固有一死，一定可以获得赔偿。
缺点：价格非常非常贵（我后边会有终身寿和定期寿的价格对比，咱往后看），杠杆比较低，有点脱离保险对冲风险的本质意义，偏离到了财富传承上。
适合人群：富人，想要资产传承的，或者避税的等。
3、定期寿险
定寿保障期限一般是保20年/30年/保至60岁/70岁等。
这个是最适合大部分普通家庭的保障需求，毕竟谁也不能一辈子都是家庭顶梁柱吧，总有卸载责任的那一天，所以在这奋斗的几十年期间内用寿险罩住风险足够了。
定寿和终身寿一样，采用均衡费率定价，一锤子买卖，合同一签，价格直接敲定，每年保费固定，以后有任何调整或身体出现变化，都不受影响。
（和一年期寿险的自然费率相比，有很大不同，关于自然费率和均衡费率的具体差异，我以前也写过，想了解的直接戳链接：支付宝、
