北京哪些医院白癜风好 http://pf.39.net/bdfyy/xwdt/现在给宝宝买保险，成了很多宝妈的必修课。
自从有了童可乐，宝妈们来咨询的时候，
就会先问一句“你给娃买了啥？”
虽然买保险跟买衣服一样，适合自己的才是最好的，
直接copy未必合适，但既然大家都来问，
那就分享一下“我是怎么给童可乐买保险的”
买保险的两大门槛
童可乐の保险需求
童可乐の保险方案
1买保险的两大门槛
1.1健康
保险不是想买就能买的，
买保险的时候要回答一份健康问卷，
保险公司根据问卷，决定接不接收客户投保，
下图截取了针对孩子的一些常见健康问询：
还好童可乐刚出生，就医记录为零，*疸也没住院，
这给了我绝对的选择权，产品随便挑，不怕被拒绝；
但有些小宝宝，得了新生儿*疸，住院照蓝光，
顺便做个心脏B超，查出一个心脏卵圆孔未闭...
诸如此类就暂时买不了保险，得痊愈之后才能买。
1.2预算
保险是帮我们转移风险、降低经济损失的，
如果买保险反而造成负担，就买椟还珠了，
所以我们要用有限的预算，买有用的保险，
购买健康类保险，建议预算为家庭收入10~20%
会影响保险产品价格的有：年龄、保额、责任。
年纪30岁的价格是0岁的两倍多，年纪越大越贵，
保额买万，是买50万的两倍，保额越高越贵，
产品责任越好，限制越少，价格越贵。
当然，由于信息不对称，
市场上仍然充斥着一些性价比极低的产品，
比起某些XX福，很多产品绝对又好又便宜，
要么相同年龄，相同保额，相同责任，价格减半，
要么相同年龄，相同保额，更好责任，价格稍低。
2童可乐の保险需求
2.1就医记录为0
现在的孩子跟我们以前不一样，
出生即建档，电子病历事无巨细，
所以投保前的健康告知，必须没有遗漏，
否则理赔时，保险公司对被保人进行调查，
一旦通过电子病历发现遗漏告知，就会产生纠纷。
我有位小客户，半年内3次发热住院，现在很健康，
治愈后，宝妈马上给孩子买了重疾险，
但是当时的业务员并没有仔细查看病历记录，
没发现第3次住院小结中，医生确诊了“不完全性川崎”
这个问题有多严重呢，这么说吧，我问了十几家公司，
都说暂时买不了重疾险，只有2家说可以试试，
结果其中1家决定延期到孩子7岁才能再买，
另1家承保了，但是除外了严重川崎病。
最后这家公司承保后，客户去退保了原来的重疾险，
虽然损失了前2年的保费，但20年交下来还能省不少，
最关键的是，原来这份保单并没有如实告知，
即使交完钱，理赔时也很可能因为这个病史赔不了。
所幸我儿就医记录干干净净，可以放心大胆随便买。
2.2保费预算1万
我们家的健康保费总预算为5w，扣除我俩已花的，
童可乐还有1w预算买健康险，教育金、养老金另存。
我的诉求是：
保障时间越长越好，最好保终身，安心，
赔付金额越高越好，最好不低于万，够用，
保障责任切实有用，贵精不贵多，凑数的不要，
品牌服务实力兼具，低调可以，靠谱就行。
3童可乐の保障方案
3.1重疾险
重疾险是生重大疾病的时候，保险公司直接赔一笔钱，赔多少就看保额买了多少。
这笔钱可以随意支配，拿来付医疗费、给孩子买营养品、弥补父母照顾孩子的收入损失...
我给童可乐选的万重疾险如下图
选重疾险时，我是从这5个角度考虑的：
①保30年or终身
虽然保30万，价格很便宜，
但是，30年内用不到就白交了，
而我，相信他30年内健健康康用不到，
所以，我全买了保终身的，实用又安心。
而且，保终身并没有贵多少，
以我选的重疾险妈咪保贝为例：
0岁男孩，保50万，保30年，只要元*20年，
0岁男孩，保50万，保终身，也只要元*20年。
但是，如果我先给童可乐买保30年的，
等他30岁时这份保险终止，没保障裸奔了，
他自己再买保终身的，价格要翻倍不止，
不如我直接给他保终身，不够他自己加一点就行。
而且，孩子30岁时的健康状况，
也不一定能买重疾险，比如肥胖、结节、息肉...
像女生很多都有乳腺结节，乳腺癌就不赔了，
有些人有大三阳，可能会被加费20%~30%...
不如趁现在健康，把他整个人这一生保障起来。
建议：一定要直接给孩子买保终身的。
②重疾赔1次or多次
买单次赔付的重疾险，重疾赔1次后，
合同结束，孩子就没保险保障了，
而且生过大病，想要再买重疾险基本不可能了；
直接买多次赔付的，生过大病，还能再赔，
孩子的一生很长，最好给他多重保障，更安心。
比如去年，杭州有位小朋友吃桂圆窒息，
昏迷+小时后醒过来，
孩子父亲理赔重疾之一“深度昏迷”，赔到了，
但是孩子的重疾险只能赔1次，合同就此终止，
以后没有保障，也买不了了，就很可惜。
而且现在医疗技术、仪器设备越来越先进，
越来越多严重的疾病被早期诊断、治愈，
就连突发的新冠病*，也被医学界短期攻克，
在孩子未来的漫长人生中，
目前看来严重的疾病，以后可能就是常见小问题，
多次罹患重疾还是很有可能的。
实际上，多次理赔的案例也已经有了，
以下为明亚供应商之一工银安盛的实际案例：
而且，赔多次并没有比赔1次贵多少，
以我选的重疾险妈咪保贝为例，
可以自由选择保1次or保2次：
0岁男孩，保50万，保终身，赔1次，元*20年，
0岁男孩，保50万，保终身，赔2次，元*20年，
机智宝妈当然选多次赔，反正我选的都赔2次重疾。
建议：保终身尽量给孩子买赔多次的。
③寿险责任有or无
寿险责任就是，不生病，挂了也赔钱，
这意味着保险肯定会赔到，价格就会贵一些。
以我选的妈咪保贝御享颐生为例：
0岁男孩，保50万，保终身，
妈咪保贝，身故赔已交保费，元*20年，
御享颐生，身故赔保额50万，元*20年。
交完20年，假如孩子没生病，活到99岁，最后
妈咪保贝：总共交6.4万，身故赔6.4万，
御享颐生：总共交11.2万，身故赔50万。
身故赔保额，意味着铁定会拿到%保额，
保费稍贵，但相当于一笔肯定有利息的存款。
生病有保障，没病有利息，不香吗？真香！
而我，既想要万保额，又不想超1w预算，
所以，就带寿险、不带寿险各买50万保额，
重疾1+2有寿险50万，重疾3无寿险50万，
因为有些重疾，比如急性心肌梗塞：
可能还没来得及做完整的检查，
准备相应的资料，人就挂了，
重疾理赔条件达不到，只能赔身故，
那么没有寿险责任的，就会赔得很少。
建议：预算充足，可买有寿险责任的；预算有限，可以有寿险、无寿险结合。
④少儿特定疾病有or无
孩子不太会生大病，即使不幸得了，
治愈率也高，比如白血病治愈率80%，
但是治疗费用大概30-万，
保额要是买少了，不够用就惨了。
很多重疾产品，针对少儿高发重疾，
有额外1-2倍赔付，对孩子特别友好，
我选的3款都有，且都包含最高发的白血病，
总共万保额，白血病赔2倍，就有万。
注意：有些产品，虽然有少儿特疾，但却不包括白血病。
⑤癌症多次责任有or无
重疾险的癌症多次理赔，只要3年后癌症还在，
无论新发、复发、持续、转移，都能再赔。
随着癌症靶向药、免疫疗法等技术进步，
癌症变得不那么可怕，还可能将其转化为慢性病，
确诊3年后，又能再赔1次，不要太爽。
我当然也买了，有些产品可以附加癌症多次责任，
比如我买的中英人寿的臻享守护，就可以附加，
但是价格贵，不如另配中荷惠加保便宜，所以...
建议：尽量附加癌症多次赔付责任，价格不贵，理赔翻倍。
我给童可乐组合了这3款重疾险，是因为
天下没有完美的产品，但有最优的组合，
既要保额高、又要责任好、还得价格便宜，
公司品牌服务也不能差，这个组合做到了，
除了看得见的好保障，还有看不见的硬服务。
中英有英国名校的奖学金，覆盖全球的SOS救援服务，
还有24小时无休的春雨医生（小毛小病随时咨询）；
工银有强大的就医绿色通道，人性化的极速理赔服务；
复星联合的极致性价比，还有少儿特疾翻倍无年龄限制。
3.2医疗险
医疗险是报销住院医疗费用的，可以报销进口药、特效药，弥补少儿医保的不足。
现在互联网上最热销的是百万医疗，
这类产品杠杆超高，几百块可报销-万，
但是同时会有1万免赔额，也就是需要自费1万之后，
剩余住院费用才能报销，所以实际用到的概率不高，
因为医保还是很给力的，一些常见住院小问题，
基本自费几千就够了，根本超不了1万免赔额。
但很多朋友告诉我，6个月后宝宝很容易生病，
所以我很担心感冒、肺炎住院，但这花不了1万块，
所以我想直接买一个0免赔的中端医疗，
只要住院就能赔，这样更实用，还能去特需部，
但是价格稍贵，孩子要0+/年。
还好我们合作单位多，新出了1款百万医疗，
医院普通部，
但是孩子可以单独投保0免赔，住院就能赔，
而且便宜，比1万免赔只贵了2、3百，
实用性却高了很多，所以果断买它。
3.3意外险
意外险顾名思义就是防意外事故的，
跟疾病无关，所以猝死、中暑都不赔。
照顾孩子又免不了意外，
比如每个孩子都会掉下床，都会摔个跤，
而且意外险很便宜，所以不能少了它。
孩子主要
