白癜风专家郑华国 https://baike.baidu.com/item/%E9%83%91%E5%8D%8E%E5%9B%BD/3725442?fr=aladdin温馨提示：本篇基础保险干货文章内容比较长，但非常实用，建议先收藏！若嫌内容太长，可直接拉到文末查看视频！
最近，小保经常给大家做保险产品的评测，就会陆陆续续的有些小伙伴过来问：给自己和家人该买哪些保险？虽然小保讲过不同产品的差别、各自适合哪些人、有什么注意事项等等。但是成年人该配置哪些刚需的险种，很多人仍然是一头雾水。所以，今天我们就一次性说清楚成年人的刚需保障。目前市面上的保险产品，大致可以分为两类：
01
保障型险种
比如重疾险、寿险、意外险、医疗险等；
02
投资型险种比如养老年金、教育金、万能险、投连险等。首先，我们得清楚，保险本质是风险转移。对大多数人来说，疾病、意外才是我们最大的潜在风险。所以，保障型的价值应该远远高于投资型的价值。我们第一个需要考虑的是，如何把疾病、意外等风险转嫁给保险公司。如果从这点出发，我们买保险的原则就是：先保障，后投资。那么，为了转移人生这两大基础风险，我们刚需的四种基础保险一定要有：
一、意外险
意外险是人生的第一张保单。顾名思义，意外险保的是意外所带来的风险。意外险保的是外来的、突发的、非本意的、非疾病的导致的意外伤害，包括意外医疗、意外医疗津贴、伤残（伤残等级分为一到十级）、身故等。1）搞清楚哪些情况算意外
属于意外范畴：摔伤、交通事故、触电、意外溺水、烧伤烫伤、高空坠物被砸到等等；
不属于意外范畴：中暑、高原反应、食物中*、猝死及酒驾、自杀等自陷风险行为。2）保障责任先说意外险的分类，有两种类型：一年期意外险和长期意外险我们从保障来看，建议大家选一年期意外险，长期意外险不仅价格贵，保障也不全面。再说意外险的保险责任，主要包含三个方面：意外身故、意外伤残和意外医疗。意外身故/伤残是给付型，也就是直接给钱的，保险公司会按照伤残等级直接给与相应的补偿款，如果身故/全残会把保额全部补偿。如果意外导致的伤残，按照1-10级伤残等级，分别按%-10%比例的保额赔付。意外医疗是报销型，在医院花多少报销多少。比如不小心摔伤骨折了，去医院治疗花的钱，意外险会给报销。3）注意事项
不买返还型意外险
注意免责条款和特别约定
上班族建议附加猝死保障
以下是市场热销的意外险：意外险的亮点：
保费便宜、杠杆高，成人只要花多就能买到50万的保障；
健康告知宽松，只要不是重度伤残，基本都能买到。
无论是刚出生的宝宝还是六七十岁的老人，都有适合他们的意外险。所以，小保建议每个人都需要配一份意外险，因为你永远不知道“明天和意外哪一个先来。”点此可挑选适合的意外险：?21款热门意外险测评
二、重疾险
重疾险对我们来说是刚需中的刚需。大多数人认为自己有了社保和医保基本保障就够用了，其实是一种误区。重疾险实际是一种“重病后的经济补偿”，一旦确诊重疾，就一次性给你一大笔赔付。这笔钱既可以用来看病，也可以覆盖治病期间的收入损失。对于一个普通家庭而言，如果不幸患上重疾，首先是看得见的高昂的手术费、治疗费等一大笔开销。其次是隐藏在疾病背后的损失：
长期康复治疗，重疾对健康造成的伤害是巨大的，需要长时间疗养；
如果是家庭中的经济支柱罹患重疾后，无法工作，收入中断；
如果是孩子不幸患重疾，可能需要父母放弃工作去照顾，造成收入损失。
所以，重疾险我们一定要有！！！1）重疾险种类目前市场上的重疾险产品形态多样，比如有：一年期、定期（保至70岁/80岁）、终身，消费型、返还型、标准型、单次赔付型、多次赔付型等等，让人眼花缭乱。因此，选择重疾险时，一定要根据自身情况和需求来选择。2）保障责任保额为王：重疾险的保额一定要做足，建议大家保额做到50万以上最佳。就算预算紧张，保额也尽量不要低于30万。保障期限：选定期还是终身，一直都有人纠结，其实很简单。主要看个人预算，如果预算紧张可以先买定期的重疾险，后期预算充足可以再补充终身重疾险。如果预算充足可以选定期+终身重疾险，把保额做到足够高。保障责任：同样还有选多次赔付还是单次赔付的问题，其实都一样，多次赔付价格就会贵些，单次赔付便宜些，主要也需要根据自己的预算来选择。身故责任：自从重疾险新规实施以来，很多重疾险都开始捆绑了身故责任，这样一来，保费自然增加了。当然也有不含身故责任的，看个人需求。3）注意事项从家庭保险配置的原则来说，一定要先大人再小孩，先给家里经济支柱买重疾险，再去考虑小孩，千万不要本末倒置。对于老人而言，重疾险健康告知比较严格，保费比较贵，就不建议再购买了。以下是市场热销的重疾险：
点此可查看定期重疾险：?超级玛丽3号Max下架了定期重疾险后，你还能买啥？
三、寿险
寿险是家庭支柱给家庭财务上的最后一道防线。所谓寿险，就是以人的生死为保险对象。被保人死亡或全残的时候，保险公司会进行赔偿。所以这类保险，往往比重疾险更少讨论。大家要么出于忌讳，要么觉得活着的时候用不到，只有死了才能赔，没意思。还有这种想法的人，真的该更新了。一个家庭的经济支柱往往是上有老下有小，既要支付孩子的教育费用，又要给老人赡养费用，同时可能背负着房贷车贷的压力。因为一旦家庭经济支柱遭遇不幸，一方面收入骤减，另一方面房贷等债务一分不少都要还，家人压力可想而知。如果有寿险，至少还能给家人留下一笔可观的费用，不至于让家人的生活过于窘迫。所以，寿险就是青壮年的刚需，能让你把身故带来的财务风险，转嫁给保险公司。再回到寿险本身，寿险有三类：一年期寿险、定期寿险、终身寿险一年期寿险价格非常便宜，但考虑到续保问题，还是不如买定期或终身的安全稳定。定期寿险保长期，比如说20年、30年、保到60岁、70岁等，价格便宜。一般会建议买保20年或者到退休年龄。终身寿险保终身，人固有一死，也就是迟早能赔，所以买同样的保额，保费贵了不少。对于寿险，选择定期还是终身，可根据个人/家庭的经济责任结合财务状况、家庭财富传承需求等进行考虑。另外，对于与重疾险共用保额的捆绑身故责任，建议补充寿险。寿险的保额，一般建议做到10倍收入左右，主要考虑能完全覆盖家里的债务，和子女老人的抚养赡养费。总体来讲定期寿险健康告知比较宽松，很多在医疗险，重疾险那里会被卡住的疾病都可投，免体检额度也高，强烈建议各位青年，中年必备。主要价格也非常便宜，如30岁女性购买万的保额寿险，交20年保20年，只需要-元左右，真的挺香。最后注意：免责就是保险公司不负责，所以免责条款内容越少越好。点此可查看定期重疾险：?擎天柱定寿，我又爱了！
医疗险
简单说，医疗险用来报销医疗费用，可以作为国家医保的补充。比如医保下有起付线，上有封顶线，那些进口药、特效药等也只能自费，所以想要更好的医疗条件，只能让医疗险来承担。当然，医保报销是有很强地域性的，往往一线城市及沿海经济较发达的地区，报销比例会稍高，一些进口药也开始慢慢纳入医保。所以我们对待医疗险，也可以根据当地医保的实际情况来看。如果医保报销足够高，那么可以把更多预算可以优先用到重疾险上，维持治疗期间家庭的各项开销；然后等预算充足后，一定要补充百万医疗险，以报销医保之外的费用。医疗险的费用很便宜，在有医保的情况下，每年也就元左右，基本人人都能负担。
关于医疗险这部分，最近讲的太频繁了，小保就不细说了，大家可以点此查看干货内容：?百万医疗险评测
总之，买保险是件非常个性化的事情。希望我们每个人在投保之前，都能想想自身的需求，从实际情况出发，才能给自己和家人配置足够的保障。
如果您有任何保险相关疑问，可以添加小微（weiguangbao）详细咨询！
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