自媒体求职招聘QQ群 http://www.jpm.cn/article-124253-1.htmlGH现在互联网发达，对咱们老百姓来说容易迷茫，信息太多、鱼龙混杂，孰真孰假也不好分辨。
在保险行业也是一样，你可能刚跟业务员聊完，觉得保险真是神仙，什么都能赔；转头刷到一篇热文《xx险这么坑，为什么还有人买？》，看完觉得保险就是个天坑。
其实保险没那么神也不是个坑，它就是一个用来转移风险的工具。
用得好，关键时刻能救命；用得不好，就像你用个“十”字头的螺丝刀去拧个“一”字头的螺丝，肯定是拧不开的。
今天我想跟大家，客观地聊聊保险这些事。本文比较长，建议大家用15分钟耐心看看，能让你少花不少冤枉钱：
为什么鼓励买保险？
一张数据表告诉你：得了病能不能赔？
为什么说买保险越早越好？
不买商保，加入互助计划行不行？
你需要买什么保险？
免费领取：家庭保单管理表
为什么鼓励买保险？
1、普通人需要转移风险
小七觉得，买保险主要是转移“大型悲剧”的风险，比如：壮年得癌、意外离世等等。
之前给大家分享过这么一则新闻：
48岁的男子韦某，被查出患有冠心病。在做手术前检查的时候，得知需要10万+元的治疗费用。
趁着护士和家人不注意，医院。家人发现后，到处寻找，贴寻人启事、报警、查监控、打电话给亲戚朋友，都无果……
几天后，这位父亲被找到的时候，已经离世了。
10万块的手术费，就可以压垮一个普通家庭了，而这样的家庭还很多……
对一个家庭打击比较大的，主要是这两个风险：
①重病风险
平时的小病小痛，开销都不大，如果交了医保的，医保/社保能报销大部分。
就怕得了大病，不说得癌了，就是一场流感导致肺炎，住一周ICU的费用，很多家庭都未必能付得起。（ICU费用大概在2-5万/天）
而如果不幸患了癌，治疗也不是一天两天的事情，大多需要长期服用药物、长期治疗。这笔开销，家里的积蓄又能支撑多久？
有人可能想，患癌都是小概率事件。看个数据你就不会这么想了：根据国家癌症中心发布数据，我国平均每分钟就有7个人被确诊为癌症。
再说了，就算整体来看是个小概率事件，谁也说不准这个小概率落在谁身上。如果风险能够预测，哪里还有那么多众筹、借钱治病的呢？
②离世风险
主要是经济支柱的突然离世，对家庭经济打击比较大。
房贷、车贷、孩子的抚养费用、父母的赡养费用，这些都会随着经济支柱的离世，而没了着落。
这些风险，都是我们普通家庭难以承担的，所以我鼓励大家用保险，来把风险转移出去。
2、医保保障不足
如果不买保险，靠我们国家的社会福利，能不能支撑下去呢？
目前看来是比较难的。
意外、离世的风险，目前是没有保障的，只能靠商保。
而重病风险，医保虽然能报一部分，但保障范围是很有限的，能报销的药品占比不足2%；除甲类药外，都不能%报销；护理费用也是需要自己家庭来承担。
所以，万一得了重病，医疗费用的缺口，还是需要商业保险来填上。
一张数据表告诉你：得了病能不能赔？
现在网上有很多声音说，别买保险，买了也不会赔。
其实，只要我们看看真实数据，就能让这样的谣言不攻自破。
这是从各保险公司理赔报告里面收集到的数据：
PS：此处排名不分先后
从表格里面数据就能知道：各保险公司的理赔，差别不大。
获赔率基本上都在97%以上，也就是说出险的97%以上的人都能得到理赔。那些说买了保险赔不了的，有什么依据呢？
从保险公司收齐需要的理赔资料算起，到实际支付赔款的时间，大多都不超过2天。如果要算上准备理赔资料和保险公司理赔调查的时间，会长一些，但也能理解，如果保险公司不怎么过问就赔了，估计早就倒闭了。
拒赔的大多都是些什么情况呢？发生的案件不在产品赔付范围之内，或者投保的时候没有如实健康告知的。
为什么说买保险越早越好？
1、风险什么时候来不可预估。
随着现代人压力渐大，患癌年龄也逐渐年轻化了。有个高热度的话题：《年轻人得癌是什么样的体验》。
一共有个回答，答主有20+岁的，也有10+岁的，看得让人心疼。如果想看看人间疾苦，可以去搜搜这个话题。
2、年龄越大，体检要求越严格。
40岁以前，选择50万甚至更高的保额都可以免体检，一旦过了40岁，选择30万以上的保额就需要体检了。
55岁以上，基本就不用考虑重疾险了。保费高、保额低、保障时间还短，很不划算。
3、年龄越大，患病的风险也越大。
从年龄分布来看，恶性肿瘤（癌症）的发病岁年龄的增加而上升。40岁以后，癌症发病率开始快速升高，发病人数分布主要集中在60岁以上，80岁年龄组达到高峰。
——《年全国最新癌症报告》
4、年龄越大，容易出身体状况。
即使没有什么大病，身体的一些小毛病，对于疾病保险可能会导致拒保：
超重：BMI超出30，基本需要加费或拒保
高血脂：轻度者可能加费，中度以上可能加费或拒保
肝炎：乙肝病毒携带和小三阳有机会标体承保；大三阳基本拒保
高血压：需要核保
血尿：根据血尿的严重程度，做不同程度的加费决定，甚至延期承保
糖尿病：只要诊断，大概率拒保
心血管疾病：如中风、偏瘫、心肌梗塞、心脏支架手术等疾病患者，一般直接拒保。
保险早点买，保费便宜，保障时间也能长些，早买早安心。
不买商保，加入互助计划行不行？
互助计划是什么？就是把一些担心大病风险的人，聚到一起参加同一个计划，共同抵御大病风险。
比如支付宝的相互宝，就是互助计划。如果计划里的成员有人出险了，赔付金额由计划内其他成员一起分摊。
作为保险的补充还是不错的，但想要代替保险是不行的~
理由一：保额严重不足
用相互宝举例：39周岁以下保额最高30万，40到59周岁保额最高10万。
这个数额，对于重疾治疗康复费用来说，是不太够的。特别是40岁之后，10万块做个手术都不一定够。
我们来看看前6种重疾的治疗康复费用，而后续长期的药物治疗和护理费用还没有算进去呢：
理由二：理赔时间没有保障
互助计划不受《保险法》约束。去年有出险的网友在网上吐槽，2月确诊重疾，6月才公示拿到赔付。
而保险公司平均理赔申请支付时效，大多不超过2天。
哪个理赔更及时，很清楚了。
理由三：互助计划保障不稳定
互助行为不受合同制约，不受法律保护。还会因为一些情况导致计划终止：
而保险则是签订合同、权益受法律保护，赔付的保额也是事先约定好的。
目前来看，互助计划还在发展的过程中，其稳定性和实用性，还是不及保险。
你需要买什么保险？
1、你需要购买这些险种，来对抗不同的风险
①医保/社保
虽然医保限制很多，但是医保的优势也很明显。不需要健康告知，生病了也可以投保。没有停售的风险，费用低廉。
而且有了社保，买商业保险也便宜，报销比例更多。
以平安的小顽童学平险（经典版）为例：
有社保的话，投保价格是元；
没社保的话，投保价格是元。
没社保的投保价格，比有社保的贵上49%。
②医疗险
对抗风险：疾病
解决问题：百万医疗险可以报销免赔额（通常为1万）以上的住院医疗等费用；小额医疗险可以报销小额的医疗费用。
保障年限：短期，大多数都是1年，有疾病或停售续保风险
赔付特点：报销型，报销金额不能超过实际花费金额。
③重疾险
对抗风险：重病、收入损失
解决问题：补偿重病后的收入损失，或用于后续康复护理费用。
保障年限：定期或终身都有，保障期间没有续保风险
赔付特点：给付型，达到了合同约定的赔付标准，便按照合同约定的赔付数额进行给付。如投保50万保额的重疾险，则首次确诊约定重疾就赔付50万。
④意外险
对抗风险：死亡、伤残
解决问题：因为外来的、突发的、非本意的、非疾病的事件，意外身故或伤残、医疗、住院
保障年限：短期居多，意外与疾病无关，一般没有疾病续保风险
赔付特点：意外身故直接给付约定赔付金额，意外伤残按伤残等级给付，意外医疗、津贴按约定报销
⑤寿险（家庭经济支柱需要）
对抗风险：死亡、全残
解决问题：因为外来的、突发的、非本意的、非疾病的事件，意外身故或伤残、医疗、住院
保障年限：定期或终身都有，保障期内无续保风险
赔付特点：给付型，身故给付约定赔付金额。
2、不同年龄的人群，配置重点不同
成人需要什么保险？
配置，经济支柱加配。
多说两句，重疾险的保额不要低于30万，如果预算充足，建议选择保障终身，毕竟年龄越大，患重病的概率越大。
孩子需要什么保险？
配置，或者。
优秀的儿童综合意外险里面，包含意外医疗和疾病医疗保障，孩子天生好动，猫狗抓伤、开水烫伤、摔跤撞伤产生的医疗费用，都是可以报销的。
重疾险就不多说了，转移大病风险。而且孩子买重疾险，即使选择保终身，价格也不算贵，挺划算的。
如果预算充足，可以再给孩子加配一份百万医疗险。
老人需要什么保险？
配置，或者。
老人和孩子，基本不承担家庭责任，所以不需要配置定期寿险。
如果老人身体欠佳，百万医疗险和重疾险过不了健康告知或者年龄超过二者的投保年龄，可以考虑防癌医疗险和防癌险。
防癌医疗和百万医疗、重疾险和防癌险，最大的区别在于病种的保障范围。防癌医疗和防癌险只保癌症，而百万医疗不限制病种，重疾可以保障上百种重大疾病。
比如：急性心肌梗塞属于重大疾病，但不属于癌症，那么防癌医疗和防癌险就是不保的。
如果能买到重疾险和百万医疗，当然是优先这两者。买不了，买防癌也是不错的。
癌症是最高发的重疾，首次重疾是癌症的概率在70%以上。保上70%的概率，比没有好。
